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通过一则案例总结请收逾期贷款的技巧和方法！

百家作者：信贷风险管理 2020-03-24 23:11:24

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出品：信贷风险管理

作者：王洋

如何能够有效的进行逾期贷款催收，一直是各家商业银行思考和探索的重要课题，在贷款业务中，不光要能放出来，还要能收回来。近期我行就通过上下一起努力，成功回收一笔逾期很久的贷款。

【案例详情】

借款人是某金属科技有限公司。该公司成立于2010年，主要供应其他企业的金属制品，于2010年在我市某分行营业部开立基本户，主要在该行进行结算。

2017年在该行货款回笼了3310万元，2017年10月末在该行日均存款为 87万元左右，于2017年11月26日在该行办理了贷款业务，融资金额为人民币330万元(分四笔提款，100+100+100+30)，融资到期日均为2020年4月23日，由三位股东和法人配偶共四人签订我行格式的保证承诺书，为借款人在该行融资提供最高额连带责任担保。但由于借款人其中一位经营者涉及案件，导致借款人经营出现困难，影响了该行融资，由于股东间对各自承担还贷资金比例出现分歧，致使该行贷款于2019年11月开始形成了逾期。从此，借款人在该行开始多次逾期。

根据这笔贷款的情况，该分行营业部马上与我市行法律部紧密联系，迅速整理起诉资料，于2020年3月9日对借款人及担保人正式提起了诉讼，并对借款人和担保人的财产进行诉前保全。为了尽快收回逾期贷款，该行人员多次与客户协商沟通，决定进行诉前调解，担保人明确各自还贷比例和还款时间。2020年3月16日，四位担保人共归还贷款本息170.38万元，其中本金169.79万元，利息0.59万元，结清该笔贷款，至此，这笔贷款逾期的催收工作宣告结束。

【案例总结】

根据这个案例来看，这次能够成功收回这笔逾期贷款，有很多的闪光点可以进行借鉴。

首先是线上线下同时进行，尽责核查。该分行营业部的信贷系统通过大数据监控借款人在我行回笼数据异常，2019年10月20日生成网络融资预警信息，信贷员第一时间致电借款人，并询问相关情况。了解企业最新的经营情况以及负责人动向。其后信贷员去了借款人经营场所实地进行查看，并与其负责人当面沟通，摸查借款人经营下滑的真实原因。负责人表示资金周转出现了困难，股东需通过个人自筹资金偿还贷款资金。在现场进行尽职调查之后，信贷员评估了借款人存在无法还贷的可能性后，信贷员立即报备支行主管行长，并上报《关于信贷客户XXX突发风险事项的情况报告》报备分行及相关部门。然后开始步步盯紧，施压担保。

信贷员评估借款人存在无法还贷的可能性后，在贷款到期前多次对其负责人和股东进行劝导，跟担保人阐明不还款的利害关系，提醒相关担保人个人征信、企业征信将受到严重影响。几番说服工作下来，客户表达一定的还款意愿，但股东之间还贷比例仍需协商，并未给出具体还款时间。在贷款到期前两个星期，再由支行行长牵头，联同分行信管部、法律部共同介入担保人协商过程，积极联系了相关股东和担保人，并向各担保人详细说明其应负有的担保责任，如果借款人未能正常归还债务，有责任代为偿还，否则将付诸法律，处置公司及其个人财产。股东之间协商各自还贷比例达成初步共识，但仍未确定具体还款时间。但是我行却依然不放弃，继续追究责任，维护债权。

在贷款催收过程中一定要有理有节，事半功倍。有借就有还，该行在催收工作中始终为有“理”方，身段必须挺直，不能畏缩，而我们催收最大的底气就在于客户贷款和担保资料的真实有效，理直气壮地进行谈判。法律部同事的参与，对不良贷款的成功清收起到关键性作用。一方面，利用其专业素养，对担保人起到一定震慑作用，明确对方法律责任，表明该行催收态度；另一方面，通过法律部加强了该行营业部与司法机关的沟通与协作，能够更好地争取法院方面的理解与支持，保证诉讼材料的完整准确，节省了工作人员的时间，提高了催收效率。

二是积极介入，绝不气馁。在本案中，该行持营业部续跟进，了解清楚客户真实情况，由支行一把手牵头，主动积极介入股东之间的谈判，多次协商沟通，担保人仍未取得明确的各自承担还贷比例和还款时间。面对种种挫折，清收工作从不气馁，坚决“一催到底”，最终成功清收。

三是注重积累，方法正确。在日常工作中注意积累有关方面的信息，为工作提供便利。本案中该行人员能够及时调整施压目标，向担保人追回逾期贷款，离不开对担保人情况的掌握。

这次线上信用不良贷款催收工作，充分体现了我行工作人员锲而不舍的精神，也为今后的催收工作提供了宝贵经验。