干货丨如何做好一名风控？

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面对日趋复杂市场金融环境，作为一名信贷风险防控人员，在信贷风险防控工作上，一定要有一双敏锐的双眼，非常全面的与信贷相关的专业知识，足智多谋比较前卫的思想智慧，还要有一双耳朵聆听四面八方。由浅而入，从问题的表面，看到风险的实质，精准把脉，评估风险，剔除风险。

如果你还为如何做好一名合格的风险防控人员的工作的道路上，苦苦徘徊而焦灼，那么请你做好以下几点工作，我将会帮你在今后的工作中，针对问题一剑封喉，工作上如虎添翼，受益匪浅，感同身受。

不要听“一面之词”

作为一名风险防控人员，大部分人员都会面对信贷资料审查的烦恼。根据客户经理上报的信贷资料，发现问题，判断问题，对相关出现的问题，往往需要客户经理进行资料补充，或提供合理的解释。当风险防控人员对贷款客户缺乏认知和了解的情况下，往往放松自己的立场，被一些“粗制滥造”的信贷资料，蒙混过关。

所以，作为一名风险防控人员，一定要有问题的判断能力，还要学会合理安排自己的工作时间，在百忙之中抽出足够的时间，与客户经理共同对贷款客户进行实地走访，用实质性资料解除问题的症结，绝对不能凭空而论下决断。

从“五表二单三品”上下功夫

要有足够的专业法律知识

我可以直接告诉你，要想做好一名风险防控人员，如果不把自己“逼成”一个具有专业律师的水平，那么你就不是一位合格的风险防控人员。作为一名风险防控人员需要对那些法律了解呢？建议从基本法入手，包括:“宪法、行政法、民法、商业法、诉讼法、商业银行法等”和一些商业银行监管法律法规入手，这些法律都能让你从专业的角度，识别风险，控制风险，剔除风险。也能让你在风险控制时，避免出现力不从心的情况发生。

当然了，还要熟练掌握自家银行相关的规章制度，烂记于心，一切遵照法律条框开展工作，如果没有相关的法律依据作为问题的支撑点，应该与所有风险管控条线人员和领导进行沟通，如果风险不能排除，建议不要通过风险审查。建议，风险管控人员一定要灵活掌握，不要以“自我感觉、自我良好、自我认识”的去看待问题，处理问题，将自己束缚在一个问题里，不能自拔，一定要遵从大部分人员的专业知识的判断。

要有敏锐的思维方式

作为现在的小微企业，历经“金融危机”、“市场危机”等能够存活下来的，可以认同具有一定抗风险能力。但是，这样的企业就真的是我们长期支持的对象吗？其实不然，一个成功的企业，不管在管理、财务、生产、销售等方面，人力、物力、财力具有严格的事项决策，就连企业文化也能凸显出企业的向心力和生命力。尤其是在新产品研发上，很多企业都在面临转型，而不是改改行头、增加银行授信、更换生产设备等，就能彻头彻尾的“升级换代”了。我可以肯定的说:“像这种企业，不会有太大的发展空间，就算是“轰轰烈烈”的生产，得到的市场利润也不会有太大的改观，只能算是在苟延残喘。”

我在这里说一下什么是转型？就是企业在现有资源的基础上，将现在的生产模式向自动化或智能化分批次转变，将现有产品从低端向精端分销售渠道去创新，并在现有员工队伍中培养筛选出具备“抗压性”强的员工，给予重任，能淘汰的则可以淘汰。虽然在一些客观因素上未免有些残忍，但是，如果不这样做，垮掉的只有企业自己。

作为一名风险防控人员，面对一个没有“洗心革面”的企业，就不敢投放贷款了吗？不是，这种企业短期内不会出现太大变故，如果没有受重大市场危机的冲击，不会在短期内消亡。怎么办呢？要根据贷款资料，对企业的各个环节进行梳理，尤其是对负债的承受力，如果发现企业利润总额仅仅能够维持企业经营，建议对企业不要投放大额贷款或授信，并且尽量投放，短期贷款，并有充分的投放保障。

如果已经投放的存量贷款客户怎么办？首先自己要从风险的角度出发，制定一个详细的风险排查方案，为客户经理、行领导提供一个排查风险的依据，共同对企业进行走访，根据企业上年度经营情况和当前经营状况进行分析，从中发现企业管理漏洞和薄弱环节，根据这些实际情况，挖掘潜在风险和长期管理漏洞，建议对企业提出限期整改意见。如果确实是存在重大隐患，信贷资金又无法提前收回，应当在不压贷、不收贷的前提下，组建专业人员，对企业实现“一对一”跟踪帮扶，用降低企业经营风险的方式，降低信贷本息短期内无法收回的风险，与企业共度南关。

所以，一名风险防控人员一定要有一套敏锐的思维方式，根据市场变化，转变个人思想和问题处理的办法，遇到问题换位思考，防塞堵漏，先人一步。

要有一种细致入微的态度

要抓住隐性风险的实质

我相信，作为一名从事金融行业的一份子，大家对“网贷”的异军突起而感到担忧。担忧什么？不是担忧实体银行不堪一击，惨不忍睹。而是一些“网贷”带来的长期潜在的隐性风险，才是对金融行业最大的危害和冲击。什么是网贷呢？太多了，多不胜数，自己在“度娘”上搜吧！保准让你大开眼界，大吃一惊，乃真是:“一场春雨过，遍地野草生。”

为什么会有如此之多的“网贷”呢？犹如雨后春笋般厚积薄发，就是有广大的客户资源，供养着这些形形色色的“网贷”。让这些看不着，摸不着的“网贷”，在黑夜里滋生。尤其是网络上爆炒的“裸贷”，真是人间的恶梦和地狱。

问题就来了，怎样发现存有这类“贷款”的客户呢？这就需要风险防控人员的真本事了。

一是对申贷人的经营情况一定要深入洞悉，察言观色，从申贷人的一举一动中，发现破绽。

二是核对申贷人的银行交易流水账，不过也不难，就是银行账户上有固定还款额，再就是固定期限的“取款”现象。

三是查看申贷人的信用卡透支情况，如果信用卡长期处于全额透支中，并且额度较大，这不能不怀疑申贷人的“迫切”取得借款的可能性。

四是深入企业生产车间，对普通员工询问时，大部分员工总是会刻意躲避，避免说错了嘴，企业不能获得银行授信，自己的工资没了着落。这事一点都不假，比比皆是，是因为个别企业早就给员工们打过招呼了！这就需要风险防控人员对企业工资表进行严格审查，一般“伪造”的工资表，上面的员工签字比较有规律，就算是人为的变换字体，仍会在每个字的“横折弯钩”中找到相同之处。因为，企业不真实发工资，员工是不会冒着自己领不到工资的风险，前去签字的。当然了，一些企业为了“活下去”，千方百计在“网贷”上给自己刨坑，这是“周瑜打黄盖，一个愿打，一个愿挨！”

所以说，防控风险，一定要抓住问题的实质，打破沙包问到底，察言观色深入三分，病入膏肓无药可救啊！如果审查一笔贷款，发现问题，通过多重渠道解决，仍是疑惑重重的，请不要在这种贷款上思量、再思量，建议放弃。

从合规的角度处置风险

作为一家金融机构，能够长远稳健发展，离不开八个字:“法律、法规、监管和标准”，最重要的一个因素就是——严格遵守执行。自始至终，行走在一条正确的道路上，绝不越“雷池”半步，打擦边球的事少做，尽量不做，踩红线的事是坚决不做，做到依法合规。

要说这人心都是肉长的，只要你严格按照工作制度办事，就算你尽心尽力，做好十全十美，也总会碰到一些不尽人意的事。在不知不觉中，你会发现某些同事的“朋友圈”里，居然没有你，惊讶不已！甚至，听不到一句对你工作有利的话，俨然成了一位局外人，整日被人处处提防，生怕一些贴近实际的“小道消息”，听进自己的耳朵，破坏了“某些人”嘴中所谓的好事！

同事之间，部门之间搞好关系，这是一名风险防控人员必须做好的一项工作。不要总让自己存有一副“高高在上”的样子。一定要放低身段，这样更能帮助自己扎实的开展工作，不要总有一些“虚无缥缈”的想法。不要以为自己只是查摆问题，堵截风险的罢了，整日坐在办公室里，仅凭想象，打发时间。怎样去做才是正确的呢？而是要利用自己的专业知识和工作经验，与同事们一起去根除风险的病灶，同甘共苦，从而渐进式恢复总体信贷规模的良性循环发展。从而拉进与同事们的关系。

认真对待核心问题

这里所指的核心问题是什么呢？一是“化解类”贷款，二是不良资产的核销。在这里我用提问的方式说一下，为什么会出现“化解类”贷款？有人可能会回答我:“市场经济不景气，导致企业举步维艰，无法正常履行债务条约！”我再问一下“化解类”贷款，以后的化解怎么办？也有人这样回答:“等待市场经济好转，时机成熟后，企业自然而然会履行偿还债务的义务！”我再深入问一下，市场经济何时好转，难道倚靠“化解”一直“妥协”的走下去吗？化解以后的化解怎么办？难道在漫长的化解道路上，一路走到黑吗？实际上，处置这个问题不难解决，病根在哪里呢？还是在企业身上，不履行正常的债务，反而寻求更多的借口去绑架银行。

难道银行要这样“无计可施”的吞咽自己的“苦水”吗？不是，为了避免企业在“贷款化解”期间，内部出现隐性抽逃资金和“道德”问题，将企业内部掏空，只剩一副“残骨”在原地“招摇呐喊”！作为银行，完全可以通过企业债务偿还“违约”的情况下作为前提，通过法律手段，让企业通过“公证”的方式，移交运营管理的权利，所有涉及资金的往来项目审批和核算，全部由银行进行监管，所有资金往来必须通过自家银行归集和支付，直至“化解类”贷款风险解除为止。通过这种办法去约束和督促企业偿还债务。

为什么要这样做，就是杜绝企业打着银行照顾企业的旗号为幌子，最后，把化解类贷款实质性的逐渐变成“不良贷款”后，改头换面，另起一副锅灶，烧火做饭两不误。

不良资产核销，作为一名风险防控人员必须将此项工作提上紧急工作日程，不良资产进入表外账务，要举全行之力进行追讨，及时的为追讨工作提供策略和依据。这项工作不能等，不能靠，一定要跟上去，靠上去，如果不对“某些”不怀好意的企业起到震慑作用，最后，伤害最深的还是银行自己。

最后，我要说的是，一名合格的风险防控人员，一定要善于学习，不思进取，勤奋工作，不辞辛苦，还要不断总结经验，提高自己，帮助他人。

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