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带你解读”信审与贷后管理部门”的那些事

百家作者：信贷风险管理 2019-09-15 12:34:04

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信贷风险管理

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文章来源：消费金融风控联盟

文章导读：应朋友要求，写一篇信审和贷后管理的文章。本文是笔者任职期间对综合风险管理中心工作的一点点总结，借此传达本人的管理理念和方法。并借此感谢团队成员的辛劳与努力。

本内容主要分为两大部分，第一部分是信审管理、第二部分是贷后管理；都是部门管理一点琐碎的事情，挑了一点自认为重要的东西，拿出来分享。因本人能力有限，难免出现纰漏。工作经验总结部分仅适用于本职工作，不一定适应与其他机构，请读者悉知。

笔者联络邮箱：liupc@efiner.cn; 欢迎批评指正。

风险管理中心分为五大部门。其中与客户接触最密切的是信审和贷后管理部。

信审管理部

信审部门设为：初审、终审。稽核工作由风控管理委员指派人员，不另行指派。

Ø 初审组

职责和目标：负责对客户资料进行合规性和真实性的审查，通过电话回访形式对客户本人、联系人、工作单位等信息进行核对排除风险；

Ø 终审组

职责和目标：负责检验初审通过的案件有无存在错误操作和违规行为，并做最终决定权；

培训方案

APP演示、审核系统演示、审核知识、审核作业流程、人员储备2人以上

信审员薪资方案

l 信审员薪资结构和参考范围：底薪+固定奖金*绩效系数

l 固定奖金参考范围：基础薪资*绩效系数

初期目标任务

任务完成率	得分	权重	终审退回率	得分	权重	首逾率	得分	权重
120%	5	30%	0%-9%	5	30%	30%	5	40%

110%	4		10%-14%	4		35%	4

100%	3		15%-19%	3		40%	3

90%	2		20%-24%	2		45%	2

80%	1		>25%	1		50%	1

任务完成率=信审员每日放款任务完成情况;

终审退回率=信审员递交终审后退回案件的比例;

首逾率=信审员月审核总笔数首次逾期情况;

绩效系数

等级	总得分	系数
A+	4.61-5.00	1.5
A	4.01-4.60	1.2
B	3.01-4.00	1.1

C	3.01-4.00	1

D	2.01-3.00	0.05

E	<2.00	0

备注：固定奖金=固定奖金*绩效系数

贷后管理部

贷后管理部职能

从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理；

组织架构

备注：以上目前贷后管理部催收人员架构，随着公司业务量不断增大，增加对应的岗位、催收经理、催收主管、催收组长、预提醒组、S1组及人员、S2组及人员、S3组及人员。

工作安排

语音呼叫系统

电脑、耳麦、办公座椅设备和办公场所；储备人员2人以上；对接及测试呼叫系统（时间规划0.5天）

培训方案

APP演示；贷后系统演示；贷后知识；逾期客户类型分析；催收作业流程指导

日常管理工作：

催收小组：

1) 预提醒组：到期还款日前提醒客户还款

2) S1催收组：负责逾期X天内催缴工作

3) S2催收组：负责逾期2X天内催缴工作

4) S3催收组：负责逾期3X天内催缴工作

目的：区分小组设定每个小组目标，细化整体逾期回收和区间回收情况提高工作效率，快速体现数据值；

逾期回收方案

Ø 预提醒组

职责和目标：客户到期还款日前1-3天，通过电话沟通引导客户还款，确保客户在到期还款日前准时还款，首逾率控制在40%；

Ø S1催收组

职责和目标：客户到期还款前X天，通过电话和短信沟通了解欠款人逾期原因和财务状况，提供资金来源建议协助客户还款，逾期回收率控制在60%以上；

Ø S2催收组

职责和目标：负责逾期2X天催缴工作，通过电话和短信对欠款人和其他决策人进行施压催缴，逾期回收率控制在15%以上；

Ø S3催收组

职责和目标：负责逾期3X天催缴工作，通过电话和短信对欠款人其他第三方最大力度催缴：逾期回收率控制在5%以上；

u 逾期3X天以上（Mx）暂定为呆账，暂停催缴或者委托第三方清收公司处理；

逾期30天区间回收计划
首逾率：	40%
1-3天回收率：	30%
4-7天回收率：	60%
8-14天回收率：	75%
15-30天回收率：	80%
产品回收率：	90%
31天+	暂停催缴或委外催收

后续安排

1) 对组员约谈，进行绩效辅导、能力评估，关注员工的职业发展储备人才

分析组员工作效率

2) 完善催收架构，逾期催收策略、培训机制、组员分工等一体系运作，以保证公司业务快速发展期间有充裕人力及效率消化案件；

3) 第三方外包合作，定制回收计划及目标（我司可以提供外包资源）

4) 根据公司及组员的需求，定制激励与淘汰方案、奖罚机制及团队福利（包含团队活动、组员活动等）提升员工的凝聚力及归属感；

催收部薪资方案：

催收员薪资架构和参考范围：底薪+提成

l S1小组（X）

等级	逾期回收率	提成比例
1档	<59%	0.5%
2档	》60%	2%
3档	》70%	3%
4档	》80%	4%

提成=逾期回收总金额*阶梯式奖金比例

说明：催收员绩效由等级、逾期回收率、奖金比例组成，回收率大于等于60%，可获得逾期回收总额2%的提成，二档三档等以此类推，全员均拿到三档绩效，回收率上调5%，若全员均拿不到二档回收率下调5%，可按实际业务情况自由调整

l S2小组（2X）

提成=逾期回收总金额*阶梯式奖金比例

等级	逾期回收率	提成比例
1档	<34%	3%
2档	》35%	5%
3档	》45%	7%
4档	》55%	10%

说明：催收员由等级、逾期回收率、奖金比例组成，回收率大于等于35%，可获得逾期回收总额5%的提成，二档三档等以此类推，全员均拿到三档绩效，回收率上调5%，若全员均拿不到二档回收率下调5%，可按实际业务情况自由调整

l S3小组（3X）

提成=逾期回收总金额*固定奖金比例

说明：S3小组人员逾期回收金额的10%提成比例，可按实际业务情况自由调整

主管级绩效

薪资架构和参考范围：底薪+奖金

等级	固定奖金	产品回收率 (15天内)	系数
1档	固定薪资50%	<60%	0.2
2档	固定薪资50%	》70%	0.5
3档	固定薪资50%	》80%	1
4档	固定薪资50%	》90%	1.2
5档	固定薪资50%	》91%	1.5