个人小微类贷款何去何从？

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出品：信贷风险管理     

作者：梁琰

一、背景

自2012年开始，国内各主要商业银行均大力发展个贷业务，个人经营贷款规模增长快速。但从2015年开始，随着经济环境下行，不良压力显现，规模持续下降。由于不良管控的压力，业务经办部门对发展个人小微类贷款普遍存在畏难情绪，但从实际清收情况来看，不良管控压力虽然较大，但不良主要集中在房产抵押业务，只要处置得当，预计损失较小。

为了落实中央“保增长、调结构、促改革、惠民生”的宏观经济政策，鼓励金融机构将资源向普惠金融倾斜，服务实体经济，国家从监管政策、货币政策（如定向降低准备金率）、财税政策（如100万以下个体工商户贷款免征增值税）等方面均给予支持，为商业银行发展个人经营贷款业务提供了良好的政策机遇。目前，全国小微企业数（含个体工商户）超过7600万，创造超过30%的GDP。而根据央行公布数据，2016年全国小微企业贷款规模超过20万亿，并且仍有大量小微客户并未从银行渠道获得贷款。大力发展小微业务，对于商业银行而言，将是非常重要的市场热点。因此，本文将对个人小微类贷款业务的基本定义、审查要点、发展建议等问题进行介绍。

二、个人小微类贷款定义

个人小微类贷款指的是，为小微企业主、实际控制人提供用于生产经营过程中所需要的资金，授信对象为：年满22周岁、到期年龄不超过65周岁，具有完全民事行为能力的中国籍自然人。单户授信金额一般不超过人民币1000万元，额度授信最长3年，单笔授信最长20年（一般商用房最长10年），房龄不超过25年，贷款期限不超过抵押物土地剩余年限。

三、风险审查审批要点

1

抵押物审查要点

1）抵押物产权是否清晰、取得方式是否合法合规；

2）抵押物规划用途必须为住宅或商业，不得为厂房等工业用途；

3）抵押物土地使用类型应为出让地；

4）抵押物评估价格是否合理、是否易处置变现；

5）抵押物是否在拆迁规划区域；

 6）抵押物现有状态，是否出租，是否被查封、冻结。

2

借款主体审查

1）借款申请人名下贷款、信用卡当前存在逾期，如不能提供合理说明的不予受理。（贷款当前逾期，提供还款流水、还款证明以及结清证明佐证并进行逾期调查说明；信用卡当前逾期，提供逾期信用卡复印件以及相应卡号的存款凭证佐证并进行逾期调查说明。

2）通过面谈，实际走访对借款人职业、财力情况、家庭基本情况、居住地点等重要信息进行深入调查。

四、其他重点问题答疑

近年来，对商用房的评价褒贬不一，各行普遍采取对商用房抵押的贷款进行压降抵押率的谨慎风险防控措施。在以商用房作为抵押物的授信审批中，建议如下：

1）坚持在核心区域展业。优先支持一二线城市核心主城区与核心商圈，审慎发展三四线城市（尤其二级银行所在区域的纯商业项目）。

2）坚持开发商白名单管理。优先支持全国百强、上市公司或国有企业控股的优质开发商，严格限制商业开发及运营能力较弱的地方性开发商。

 

3）选择优质借款人。优先支持购房用于自主经营或使用、征信良好、有稳定第一还款来源的优质客户，严格杜绝投机炒作的客户。

4）选择优质物业。关注商用房的政策风险，优先支持住宅底商、核心商圈的沿街商铺，禁止涉及商业综合体并严格限制大额授信，尽可能降低处置风险。

五、下一步发展建议

1坚持“好人、好房”原则

“好人”的标准为：无不良信用记录；经营正常，具备还本付息能力；资产负债比合理，不存在过度授信。“好房”的标准为：产权清晰；本人或直系亲属自有住房，房产价值稳定；市场交易活跃，易于变现。

2意识决定形态：引入批发式思维

对于符合好人好房标准的优质客户，银行应按照标准化清单和流程进行调查和审批，确保业务办理效率。对于客户资质存在一定瑕疵和不确定性的，银行可提高授信条件或推荐至合作保险公司增信后办理贷款，减少营销客户的流失。

3拓展合作渠道

1）扩大保险公司合作范围。2）深化银保合作领域，打造新的增长点。3）优化业务流程，保持产品服务的竞争优势。

附件：个人小微类贷款清单

1、贷款申请暨面谈记录表……………………………………………………□   份

2、借款申请人及配偶（如有）身份证明及户口簿复印件…………………□   份

3、借款申请人婚姻状况证明复印件或单身声明……………………………□   份

4、借款申请人收入证明………………………………………………………□   份

5、借款人贷款用途声明书……………………………………………………□   份6、贷款用途证明资料…………………………………………………………□   份

7、抵押物权属证明复印件……………………………………………………□   份

8、抵押物租赁合同、承租人身份证明及承租人声明书（如出租）………… □   份

9、企业业务征信信息提供及查询授权书……………………………………□   份

10、用款企业营业执照、贷款卡复印件……………………………………□   份

11、反映企业经营状况的资料 ………………………………………………□   份

12、企业同意贷款或担保的股东（或董事会）有效决议书 …………………□   份

13、贷款行要求的其他材料…………………………………………………□   份

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