面对人口老龄化，保险公司的机遇与挑战。

目前60岁以上人口半数集中于亚洲，

为全球最多的地区，

预计2050年将达至12.73亿人。

周二早晨与读者分享——

台湾宏泰人寿保险股份有限公司

总经理 汤维华 告诉您：

在此背景下，

保险公司将面临哪些机遇与挑战？

根据World Population Ageing 2017年的统计（如图1），可看出全球人口老龄化趋势：

①  1980～2017年，全球60岁以上人口已增长两倍（9.62亿 VS 3.82亿）。

②  预计于2050年，60岁以上人口呈倍数增长（21亿 VS 9.62亿）。

③  预计于2030年，60岁以上人口总数将超越10岁以下人口总数（14.1亿 VS 13.50亿）。

④  预计于2050 年，60岁以上人口总数将超越10～24岁人口总数（21亿 VS 20亿）。

⑤  全球80岁以上人口将自2017 年的1.37亿人增长至2050年的4.25亿人。

⑥  预计于2050年，全球三分之二的60岁以上人口将居住于发展中国家。

影响人口老龄化的主因为——

预期寿命提高与出生率降低。

由图1可看出，全球各大洲60岁以上人口皆呈现增长趋势，其中亚洲与拉丁美洲尤为显着。

再由表1可得知，亚洲为60岁以上人口最多的大洲，全球60岁以上的人口半数集中于亚洲，且亚洲60岁以上人口预计于2050年将达至12.73亿。

老龄化趋势的冲击

人口老龄化与出生率降低致使劳动市场中高龄劳动者占劳动人口比重增加，社会生产力下降。

消费市场面：

随着老龄人口增加，消费市场将偏向与健康相关的产业或服务发展，包括保健食品、药品、健康及生活照护等服务。

金融市场面：

随着于婴儿潮中出生的人口退休，其储蓄与资产将被大量变现，因而年金需求增加。

政府财政面：

随着劳动人口减少、生产力下降及税基降低，相应对老龄化的福利政策必须不断增加且长期持续，最后必将严重地冲击政府的财政持久性。

健康照护面：

对于行动不便、慢性病等老龄照护制度的需求必定增加。

社会福利面：

受寿命延长及生育率降低的双重冲击下，公共年金制度将面临无法继续之窘 境，必须改革才能持续下去。

老龄化对寿险经营的挑战

对于寿险公司而言，由于平均寿命延长、医疗水平与科技日趋进步，使得早期售出的保单于年金、生存还本金、医疗保险金的给付金额与理赔人数上，皆可 能超出预期，造成保险公司未来的隐忧与负担。

同时，由于年轻人口减少，经济预期趋缓，民众购买力逐渐降低，保费收入也将随之减少。因此，在既有的保单亏损及保费收入减少的双重冲击下，寿险公司将面临倒闭的风险，必须及早应对老龄化趋势所带挟带的问题及忧患。

但另一方面，老龄化趋势同时也为寿险公司带来机会，唯有顺应而为，方能免于被淘汰，并且永续经营。

首先，体现于目标市场的变化。

认清儿童及青壮年市场将逐渐缩小，唯有扩大银发族市场方能增加机会与收入。

其次为商品型态变化。

为应对老年人口增加，保险给付架构将转型为保障退休后生活收入与医疗照护安全，确保生活质量。

目前，一般寿险、年金、健康型商品主要针对20～55岁青壮年人口需求为主，讲究退休之前的保险需求，；而高龄人士若想补充保障需求，如针对老年疾病的保障，核保过程相对严苛，而非根据青壮年之标准。

汤维华指出，多数高龄人士是有资产的，且大部分处于亚健康状况，但这并不影响长寿的趋势；因此保险公司于产品设计与核保上应顺应老龄化趋势，提供符合60岁以上人口所需的服务, 唯有与时俱进进行调整及创新，方能于老龄市场上创造业绩与获利。

发展需与时俱进，

面向自然、面向人性，

面向未来！

摘自《保险行销》杂志第365期

国际金融前瞻论坛 P.21

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