如何做好放款审核工作？做好这4点是关键！

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出品：信贷风险管理

作者：樟力

放款审核是贷前最后一道关口，其作用是核实信贷批复条款落实情况，确保信贷行为的合法合规性以及信贷资料的规范完整性，操作要点如下：

一、信贷批复主要内容

（一）信贷方案。基本要素包括借款主体、信贷业务种类、币种、金额、用途、期限、利率、发放方式、还款方式、担保方案等。

（二）信用发放条件。贷款发放前必须落实的条件，包括担保条款、合规性条款、信用风险强化管理条款；

（三）贷款使用条件。客户使用贷款资金前需要满足的条件；

（四）合同约定内容。信贷批复中对借款人的有关要求，需写入合同加以约束；

（五）管理要求。对客户部门或管户经理提出的贷后管理要求。

二、放款审核要点

1

信贷合同规范性审核

1、主从合同是否选用制式文本，种类是否正确；

       

2、合同中业务种类、币种、用途、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式是否与审批内容一致；

       

3、担保合同质押率或抵押率是否符合规定；

4、贷款支付方式是否正确（自主、受托）；

5、批复中涉及双方权利义务的要求，是否转化为合同中的条款，新增约定内容是否经法律审查人员审查同意；

      

6、主从合同签章是否齐全、规范；

7、质押的权利凭证是否办理止付手续；

      

8、质物交接清单上银行和出质人签章是否齐全；

9、抵质押物的物权证书和抵质押登记手续是否办理完毕；  

      

10、担保物的保险合同是否足额且已生效；

      

11、权证类资料是否已经入库封存；

    

2

信用发放条件审核

1、担保审核。批复中约定的担保方式是否落实到位，是否正式签订担保合同；合同签订是否经法律审查人员审定；

2、合规性条款审核。借款人应提供的各项合法性手续是否齐备；

3、对于信贷批复将项目资本金到位作为信用发放条件的，要把资本金来源的合规合法性作为审核重点；

（1）货币方式投入的项目资本金。审核客户提供的公司章程、项目验资报告、资金到位入账凭证等资料。重点审核资本金来源，核实是否存在以流动资金贷款、民间个人借款、过桥贷款、股东借款、理财产品、工程垫资等债务性资金充作项目资本金的问题。

（2）以知识产权、实物、土地使用权等方式投入的项目资本金，重点审核是否属于项目建设需要，占项目资本金总额的比例是否符合规定。其所有权是否明晰，客户取得所有权的合法性，估价是否合理，审验客户提供的权属证明、产权转移手续、评估报告等相关资料。

(3)批复要求资本金到位并投入使用的，结合付款凭证、发票、交易合同以及银行对账单等资料判断其真实性。

（4）地方融资平台贷款，审核是否存在将医院、学校、公园等公益性资产作为资本金注入融资平台的问题。

4、强化管理条款。出于控制风险的需要，要求企业承诺做到的事项。例如要求公司承诺在贷款清偿之前不分红，未经贷款行同意不得对外提供担保,新增房产及时办理贷款担保等条款。对于可能影响信贷资产安全的风险控制要求，可作为补充条款写入合同。

3

支付方式审核

按照银监会“三法一指引”要求，单笔金额超过项目总投资5%；固定资产贷款500万元、法人流动资金贷款1000万元以上，个人经营类贷款50万元、个人消费贷款30万元以上（不含住房按揭贷款）均要严格执行受托支付。

1、自主支付的，审核借款人提供的购（销）货合同是否要素齐全，其交易对手是否注册有营业执照，经营状态是否正常，交易产品与借款人经营范围是否一致,价格是否公允等；

2、执行受托支付的，除审核以上内容外，交易对手户名、开户行、账号应和借款合同记录一致。对交易对手是借款人关联企业的，要从严审核交易背景真实性，防止企业利用关联方虚假交易挪用贷款。

4

贷款使用条件审核

客户使用贷款资金前需要满足的条件，例如提供交易合同，工程进度表、用款计划表等。

三、贷后管理要求

主要包括方面：

一是对借款人的要求。例如要求借款人开立基本账户，信贷资金使用报贷款行审批，销售收入归行管理等;对于项目贷款，可要求借款人开立项目资金专用账户，信贷资金“封闭管理，专款专用”。对借款人的贷后管理要求，在贷款发放前必须落实的，可前置为合同约定内容。

二是对经营行的要求。主要包括贷款用途管理，信贷资金跟踪管理；日常账户资金监管；销售收入归行监管；现场检查、定期检查、押品检查；风险排查，定期分析，风险预警、处置等。

放款审核环节主要对信用发放条件，信贷合同规范性，支付方式，贷款使用条件进行审核。贷后管理的相关要求主要体现在贷款发放后，因此不作为放款审核的必审内容，在后期的信贷管理中必须逐条落实到位。

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