5大审核重点，带你做好异常重要的贷前调查

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出品：信贷风险管理

作者：王洋

贷款“三查”是全程监控风险的重要环节和手段，是防范信贷风险的重要环节，要使“三查”制度落实到位，调查是基础，审查是关键，检查是保证。

贷前调查由银行根据借款人提出的借款申请，由两名信贷员对申请人的基本情况进行实地调查，对其是否符合贷款条件做出初步判断。审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见。信贷业务审查部根据支行上报的信贷调查资料，对借款人的以下事项进行重点审核：

1、审查报批资料是否齐全、完整；

2、根据国家有关方针政策、法律法规和银行的信贷制度，审查上报信贷业务是否符合国家政策及银行的信贷政策；

3、审查借款人主体资格、财务状况、经营状况、担保情况、资信状况、借款用途等是否合规、合法，是否能够按期还款；

4、有价单证是否核押、冻结、出质人是否签字承诺；

5、抵（质）押物是否合法并符合抵（质）押条件，财产共有人是否签字同意等相关事项。对符合上述条件的贷款上报审批部门，进行审批。   

贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查。检查过程中若发现借款人未按规定用途使用贷款，要及时向贷款决策人报告，并在贷款风险形成事实前，采取提前收回贷款或采取相关保全措施。贷款“三查”制度，不仅是信贷管理的基础，而且是信贷资产质量的根本保证，是防范信贷风险之源。

贷前调查报告是银行系统使用的专用文体，属于调查报告的一个分支。在经济活动中，当申请贷款单位或者个人基于发展生产或从事 某种商贸交易的需要向银行提出贷款的请求之后，银行部门应该指派信贷员深入到申贷单位进行可行性调查，摸清全部情况后，写出的出面材料即贷前调查报告，作为决定贷与不贷，贷多贷少。所以贷前调查具有非常重要的意义。

审查是一个非常关键的环节，是确定决策行为是否合法合规和信用可偿性的重要因素。当然调查也非常重要。如果信贷调查人员提供的材料是假的，连审查的基础都不能保证，质量更无从谈起。其次，审查人员需具备一定的知识和风险意识，审查是个利用知识、经验来思考、判断的过程，是十分专业、科学的工作。

审查的因素有很多，比方说：客户及担保人有关资料是否齐备？信贷业务内部运作资料是否齐全？客户及担保人的主体资格、法定代表人的有关证明材料是否符合规定？客户及担保人组织机构是否合理？产权关系是否明晰？客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良信用记录？信贷政策审查和信贷用途是否合规合法？是否符合国家有关政策？信贷用途、期限、方式、利率或费率等是否符合银行信贷政策等。信贷风险审查是审查核定客户部门测定的客户信用等级、授信额度、分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等提出风险防范措施，提出审查结论和有关限制性条款。

基于要素审查、合规合法性审查的进一步审查，准确揭示、预测发放贷款后将会给银行带来的收益状况和银行将承担的风险状况、风险识别、计量、分析、评价。审查结论基于要素审查、合规合法性审查及收益和风险分析之上提出的结论性意见和决策建议，基于风险可接受性前提提出的审查结论和风险控制措施。商业银行应对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并将核实过程和结果以书面形式记载。对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为主，间接调查为辅，必要时可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。下面就是一则案例，来说明贷前调查的重要性。

近日，某行上报个人一手住房购置贷款，金额42万元，期限是20年，首付款金额为20万元，审查人员在审核资料时，发现借款人身份证件已经过期，为无效证件，遂退回支行要求借款人提供有效身份证件，后经支行核实，情况为借款人在申请贷款时，根据我行要求，提供了相关的证件，包括身份证，户口本，结婚证等资料，后等待开发商出具备案合同，由于备案合同出具的时间比较长，导致身份证件过期，后借款人重新办理身份证，并向我行提供有效的身份证件。

本案例中，在贷款申请过程中，借款人必须提供有效的贷款申请资料，包括借款人及配偶的有效身份证件、婚姻状况证明；借款人的户籍证明或有效居留证明，还款能力证明等材料，调查人及调查复核人要保证贷款申请资料完整，借款人主体及身份信息真实，首期付款证明材料真实等，对于贷款资料一定要认真审核，避免发生虚假，无效证件引起的风险隐患。

切实增强风险防范意识，对于借款人提供的资料证件，一定要认真仔细的核查，不能以习惯代替制度，要引导调查人在追求高效率的同时也要注重业务质量的提升，要按照规章制度规范业务操作流程，而且要提供工作的责任心。风险防范意识的加强，认识贷款调查工作的重点，要让调查员真正了解银行的操作风险无处不在，稍有疏忽就有可能会留下隐患，要求我们信贷人员要时时警惕，在日常工作中要真正做到认真，细心。根据实际情况侧重审查重点。有很多借款人意识不到自己的身份证件即将或者已经过期，调查及审查人员在操作业务时，要侧重证件是否在有效期内，防范业务流程中出现的过期证件。

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