信贷客户形成风险的九大原因和六大防范措施

信贷风险管理

信贷人专属交流、学习的平台

精品课程链接：

6月02日（台州）丨催收技能及不良资产处置实战训练班

6月12日（青岛）丨信贷法律风险浓缩、法律问题专题研修班

点击菜单中“最新课程”，查看更多近期公开课

出品：信贷风险管理

作者：井晓芳

信贷风险贯穿于信贷管理全流程，如何有效识别风险并采取措施控制风险，提高资产质量是每个信贷人员面临的必修课，本文从不良形成的原因以及如何控制风险两方面分析，归纳总结风险客户共性特征及防范措施，供大家借鉴参考，以更好的防范和规避风险。

01

信贷客户形成风险的原因

1

准入环节把控不严

信贷管理的任何环节都不能流于形式！贷款风险不只是在贷后，大多是在发放前就有问题，贷款发生风险的很大一部分原因是贷前调查不实造成的，客户准入时只考虑形式上的合规，客户经理多以形式上收集、更新客户资料为主要目标，数据的可信度不高，而贷中审查环节往往仅对客户经理的调查资料作形式审查，对其中可能存在的错误、疏漏或偏差缺乏监督和制约。

忽视对企业信息进行验证，更缺乏深入了解与分析客户潜在的经营风险和偿债风险，这种操作发生不良的概率非常大，所以说一笔不负责任的贷前调查就有可能导致一笔不良贷款的产生。

2

只注重财务分析，忽视财务数据的真实性

有的企业打开报表，数据靓丽、盈利能力、偿债能力都很强，事实上，企业财务造假现象非常普遍，通过虚增存货、虚增应收账款、其他应收款等虚增资产，像康美药业甚至连货币资金都造假。有的中小企业承贷能力不足，用数据美化将企业资产规模扩大以获得更多贷款。目前好多银行机构只注重做财务分析，对财务数据的真实性核实不足，这就像是在地基不稳的基础上盖高楼大厦，财务分析结果好不等于企业真实经营状况好，不代表偿债能力强。

3

企业主要结算不在本行 形成裸贷客户

裸贷客户即在本行只有贷款，没有结算或结算较少的企业，有的银行只要求客户满足综合收益，至于结算是否在本行不作关注；裸贷客户不易监控企业流水，难以有效监测企业的真实经营状况，对企业回款、存货、订单等难以掌握，导致风险识别滞后。甚至有的借款企业实际无经营，是壳公司。在实际工作中发现，潜在风险的客户基本上都是裸贷客户。

4

企业用过桥资金归还贷款

正常的企业生产经营有周期，贷款发放后，企业用来购原料、然后经过生产加工、销售、回款等环节，等还款时经营正常的企业用自有资金归还，然后循环再贷，再生产。如果用过桥资金归还，一方面说明企业回款有问题，或者生产停滞库存积压，或者这笔贷款资金根本没有用来经营，而是用在了其他方面，这些都是可疑的风险点。

5

对关联企业调查不全面，贷款资金涉嫌挪用

企业获取贷款资金未用于主业经营，或者实体企业为壳公司、贷款资金挪用于关联企业其他方面的投资，用于房地产开发或跨行业跨领域的多元化投资，这种情况主要见于民营企业。一旦投资失败，关联企业经营势必受到影响，偿债能力下降，贷款到期后将无力归还，企业投资主业之外的领域是带有不确定性的，所以投资这块要谨慎看待。

6

他行退出的贷款审核不谨慎

他行退出的贷款要特别关注，考虑我们进入后会不会成为接盘侠，会不会成为最后一棒，不要轻易的认为我们的风险控制能力就高于其他标杆行。他行退出的贷款更应加强风险鉴别，关注企业真实经营状况第一还款来源。

7

贸易型企业回款把控不严

贸易型企业每一票融资都对应一票货物，货物销售后的回款便是银行的第一还款来源。对物流及资金流缺乏有效监控，企业货款回笼不及时，或资金回笼后未能有效监控被挪作他用，是发生风险的重要原因。

8

借款企业涉及民间借贷

涉及民间借贷，一方面说明企业资金链紧张，不顾高额利率铤而走险，另一方面说明融资能力较差，难以通过银行等渠道融资，涉及高利贷的企业很少有全身而退的，发生风险的概率非常之高。

9

银行自身内部原因，客户经理风险意识薄弱

以上主要是企业的原因，银行自身内部原因也是很关键的一点，一是基层信贷人员思想上不重视，认为贷后检查不能创造效益，甚至认为可有可无，导致贷后检查流于形式发现不了问题；或是出于维护客户需要不愿过多揭示风险，为了维护客户，即使知道客户存在某些潜在风险，但是客户经理通常不会如实反映，担心会对客户的续贷产生影响，导致贷后检查内容不真实，不能及时采取措施，从而埋下风险隐患。

   

02

防范措施

1

加强客户准入管理、注重核实。贷前调查准入阶段，一定不能只看抵押物，要切实了解企业主营业务、行业发展前景、面临的问题，发展瓶颈，借款人经营历史等。

另外一定要核实财务数据，有些审计机构出具的审计报告也是忽视了数据真实性审核，只简单罗列科目由哪些内容组成，上下游客户有哪些，而未判断是否真实存在。我们信贷人员不要把企业提供的资料直接拿过来用，企业没有自爆短处的，所以信贷员的责任就是核实，核实客户应收账款是否真实、存货是否真实存在、是否积压贬值。坚持实地调查与间接调查交叉结合，多维度、全方位摸清客户信息、形成客观结论。

2

监控企业经营流水，避免裸贷风险。监控企业经营有多种方式，有的建议入厂，但不是所有的企业都允许银行业务员派驻入厂管理，银行也没有那么多的客户经理派驻进入企业，而监控企业流水是监控企业经营状况的有效方式，贷前就要争取企业主要结算账户开在本行，客户经理对企业的每一笔大额资金往来进行监控，日常监控发现异常可以及早采取措施，避免风险恶化。

3

信贷管理注重精细化、过程化管理。

（1）借款人通过虚构经营骗取贷款资金手段上离不开虚增资产、虚增利润等套路，贷前要加强对经营情况的判断，贷后要持续甄别企业经营真伪，通过对经营的动态监控，掌握更全面的企业经营信息，甄别信贷资料的真伪。

（2）对于贷款资金涉嫌挪用的，关注挪用后的资金用在哪里，是否产生了回报，是否有能力偿还贷款，对投资收益要严格监控，落实偿还贷款的来源。

（3）对于贸易型企业，强化回款监控。贸易项下企业的回款是第一还款来源，也是企业持续经营的生命线，因此监控回款是管理贸易型企业的重中之重，可以设立专用回款账户，通过监控回款关注企业订单增减变化，判断企业的发展前景。

（4）在贷后检查中及时、真实地反映客户信息和风险状况，动态关注企业目前的经营情况、财务状况、盈利水平、发展前景以及企业未来的规划，查看抵押物状态、变现能力等，对各种因素进行综合分析，充分揭示主要风险点。

4

贷款回收阶段要盯紧。要盯住企业资金的回收期、实行还款资金提前到帐制、在贷款到期前落实好还款资金、出现问题要准备几套解决方案。

5

发生风险后的责任心问题。发现风险信息后要迅速采取措施，对客户还款意愿和还款能力进行分析评估。后续要持续跟踪落实，以咬定青山不放松的精神盯紧企业，其实所有的事情都一样，紧紧盯住执行力就强，你一天打一次电话两天拜访一次，通过给企业施加压力提高其还款意愿；相反，若被动应付被客户牵着鼻子走收回的可能性就小，对于有多家债权行的，企业会优先归还清收力度强的。所以一定要制定切实可行的措施，当做政治任务来执行。

6

加强日常业务培训。日常工作中要提升信贷人员对风险的识别、监测、预警及处理能力，尽力扭转风险意识薄弱、重贷轻管、责任心不强等行为。

信贷管理是常态化的风控工作，在宏观经济下行压力增大，国际经济环境低迷的背景下，部分企业的资金链趋于紧张，经营形势更加严峻，银行业机构要提高自身经营能力、风险鉴别能力，切实防范自身的风险，以更有效地支持实体经济发展。

END

以下为福利！！！

学习文章推荐

互动

看完了这篇文章感觉怎么样？

觉得不错可以转发到朋友圈哟！

一个专注信贷风险管理的公众号

ID:xdfxgl01

关注公众号：拾黑（shiheibook）了解更多

[广告]赞助链接：

四季很好，只要有你，文娱排行榜：https://www.yaopaiming.com/
让资讯触达的更精准有趣：https://www.0xu.cn/