如何做好抵押品管理？——这3方面是关键！

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出品：信贷风险管理

作者：曹志锋

押品是商业银行缓释信用风险的重要手段。为此，银监会于2017年发布《商业银行押品管理指引》，要求商业银行健全押品管理的治理架构，确保押品管理体系与业务发展、风险管理水平相适应。对不能满足监管要求的商业银行，监管部门将视情况采取相应的监管措施。

我从2001年以来一直从事不良贷款处置和押品管理方面的具体工作，感慨颇多。特在此梳理总结一下对押品管理工作的理解和一些思考，希望能抛砖引玉，吸引从事业务管理和业务拓展的同仁予以关注和进行探讨。

一、抵(质)押的目的是什么？

1.掌控债务人的有效资产，使其不能任性处置，从而悬空或逃费银行债务。

2.取得抵押资产变现收入的优先受偿权，以弥补第一还款来源的不足。

二、押品保障能力弱于预期的原因有哪些？

(一)贷前调查不深入

1.抵押人实际上并不具有押品的独立处分权。

2.押品独立变现能力差，甚至无法独立变现。

3.押品本身存在优先于抵押权之外的权利，如：增值收益优先权、欠缴税费、工程欠款、留置权、租赁权等。

4.由于政策障碍，抵押权本身有瑕疵，但设立时未综合考虑风险防范措施。

(二)抵押方案未优化

1.未考虑资产协同效应和整体价值，仅争取到运营资产组合中一部分作抵押。

2.对抵押资产描述界定不清楚、不准确，导致无法按初衷落实预期的抵押权益。

3.未前瞻性考虑抵押物(的数量、质量和权益)在贷款期间可能会发生的变化。

(三)贷中审查不细致

1.未有机结合第一还款来源，综合分析判断抵押方案的合法有效性以及押品的变现能力，仅依据评估值进行决策。

2.未对抵押方案的可操作性进行审查和修改，导致批复条件无法落实。

3.未进行实地查勘，并从专业视角对抵押评估报告进行审核，导致评估值过分虚高。

(四)贷后管控不严谨

1.未及时检查押品的数量、质量、占管和权属，并留存证据，及时向相关方主张维权。

2.未关注抵押物所处宏观政策环境和微观市场环境状况，从而无法判断抵押物的市场价值是否发生变化。

三、管理部门能做什么？

1.完善相关规章制度，并结合产品制定押品分类操作指引，让业务部门尽可能有图索骥，提高效率。

2.主动介入业务部门的前期营销过程，指导业务人员进行押品调查、选择和方案优化，从而减少无效劳动。

3.管理部门的押品核查工作，应尽可能叠合业务部门的贷后检查，以提供实时指导和风险预警。

4.密切关注相关行业和市场的发展动态，不纸上谈兵；积极参与行业活动和交流，不做井底之蛙。

END

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