如何通过诉讼程序高效追回逾期贷款?

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出品：信贷风险管理

作者：高硕

对于逾期贷款，大部分债权人的自救方法是向人民法院提起民事诉讼。但我们也时常听债权人抱怨诉讼程序耗时耗力，两三年过去了除了拿到一纸胜诉判决书，追回的钱很少或者几乎没有，反而搭进去诉讼费、保全费等一笔数额不小的费用。

为什么贷款逾期后要通过诉讼的方式追回，主要有四点原因：

一、给当事人施加心理压力；

二、确保诉讼时效的延续；

三、查封当事人名下的财产；

四、最终目的是追回贷款。

起诉作为追回贷款的一种方式，我们要做的是如何使起诉成为有效的追回贷款的方式。

为什么诉讼程序耗时耗力，通常来讲主要有两方面的原因，找不到人和没有财产可供执行。那么如何找到当事人和财产就成了提起诉讼所要做的重点准备工作。

为什么要明确当事人的下落，除了进行有效催收外，主要为了在诉讼阶段送达法律文书和执行阶段申请拘留两方面原因。如果当事人拒不露面接收法律文书或下落不明无法送达，法律文书如传票、裁定、判决书等就需要公告送达，公告送达不仅需要预付公告费，而且时间长，一般光花在公告中的时间就要在半年以上。有的当事人为拖延时间提起管辖权异议，提起后经审理，下发裁定书阶段又找不到当事人，这样诉讼就在不停的公告中耽误时间。而且如果明确当事人下落，可以在进入执行阶段申请法院对拒不还款的当事人进行司法拘留，通过国家公权力对其起到威慑作用，促使其还款。

那么如何明确当事人下落。起诉之前要明确当事人的人数及具体信息，如借款人、担保人、抵押人分别有几个，身份信息及住址分别是什么。因此在贷前我们要将当事人身份信息列入必须提供的材料中，如自然人必须提供身份证、结婚证、户口本，企业必须提供营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证等材料。

根据2016年9月13日发布的《最高院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见 》第三条关于完善送达程序与送达方式的规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。当事人起诉或者答辩时应当依照规定填写送达地址确认书；积极运用电子方式送达；当事人同意电子送达的，应当提供并确认传真号、电子信箱、微信号等电子送达地址。”根据此意见，我们可以在签订合同的同时，让当事人填写送达地址确认书，明确送达地址，并约定如果当事人填写的送达地址有变更，应提前书面通知贷款人。这样一旦当事人拒不露面接收法律文书或下落不明，可以根据送达地址确认书上当事人填写的地址进行送达，免去了公告的繁琐。

但签订送达地址确认书并不能保证执行阶段司法拘留过程中找当事人，因此贷前签订合同阶段除要求当事人写明身份证件上的住所地外，还应要求其写明现住址，对其现住址进行实地考察，贷后阶段也应进行实时回访、实时联系，以免当事人搬迁后无法找到。

只找到当事人，但如果当事人无财产可供执行，除申请司法拘留外，依旧难以有效追回贷款。法院执行部门案件多且繁杂，工作量大，所以作为申请执行人，作为逾期贷款的债权人，为尽快推动案件的进程，可先自己主动查找执行线索反馈到法院执行部门进行核实及执行。

当事人的财产一般主要包括其名下的土地、房产、银行账户（包括储蓄账户、股票账户、基金账户等）、车辆、设备等几种。因土地房管部门与法院属于不同机构，为保护当事人财产隐私，上述部门在协助查封由其管理的财产时，法院应同时出具民事裁定书、协助执行通知书及送达回证，三份文件上所要查封的财产信息必须明确，因此债权人应提供具体的财产信息，如查封土地应提供具体的地号，查封房产应提供具体的门牌号，而不能只说在哪个区有块地在哪个区有套房。银行账户及车辆的查封，如在进入强制执行阶段进行查封，可由各大银行及车管所在内部系统进行协助反馈。但应注意，车辆作为动产，在进入执行阶段如想进行评估拍卖必须找到扣押该车辆，仅仅由车管所进行查封并不影响当事人对该车辆的使用。

如何找到当事人的财产，根据不同的阶段主要有以下几种途径。贷前阶段，查看借款人银行流水、财务报表了解其应收账款、预付款项情况；由当事人提供其财产证明，对于房产证、土地证、行车证等证件进行复印存档。贷中阶段，进行实时回访，通过询问、走访等方式了解当事人的财产状况。进入诉讼阶段，可委托律师到相关部门调取当事人财产。

具体措施有：一、如当事人为企业，可到全国企业信用信息公示系统、全国组织机构代码管理中心、天眼查等网站查看企业的工商登记信息、企业年报、企业关联情况、股东变更信息等相关信息；二、人民法院诉讼资产网可以链接到各地法院诉讼资产网站，并有拍卖财产的介绍，可以查询当事人是否有财产被法院处置及相关情况。三、针对当事人的涉诉情况，可到中国法院网、中国裁判文书网、全国法院被执行人信息查询系统及各地法院官网的失信被执行人名单查询系统进行查询；四、针对知识产权的查询，可到国家知识产权局专利检索系统、中国版权保护中心、中国商标网等网站查询。这些查询不应仅在贷后进行，贷前贷中阶段也应进行查询补充，以防借款逾期为提起诉讼做好准备。

当事人下落及财产事关诉讼进度，作为债权人，应积极主动进行查找，以便通过诉讼程序高效追回债权。

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