发展绿色信贷，商业银行的困境与对策

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作者：猜猜

十九大报告指出，要建立健全绿色低碳循环发展的经济体系，构筑市场导向的绿色技术创新体系。壮大节能环保产业、清洁生产产业、清洁能源产业。推进能源生产和消费革命，构建清洁低碳、安全高效的能源体系。尽管站在支持与服务实体经济健康发展的角度，商业银行责无旁贷、义不容辞，“初心”是无限美好的，但在授信实务中险象环生，一方面是绿色信贷资金来源不够充分，另一方面是绿色信贷风险管理不够完善。

就绿色信贷资金来源而言，商业银行面临三大难因：

一是部分高评级的金融机构虽然发行了绿色债券，但是由于相关发行政策不明确，导致资金使用效率不高，短期内无法成为主要的融资工具；

二是环境信息披露没有统一的标准，银企之间信息不对称必然造成决策延迟、执行延迟，影响资金筹集的规模与效率；

三是配套政策需要加强，政府担保机制及风险补偿措施目前局限于小范围的试点，特别是财税方面的优惠政策“千呼万唤”不出来，令金融机构等得“好焦急”。

就绿色信贷风险管理而言，商业银行须应对四大挑战：

一是授信客户的违约风险，由于非系统性风险的普遍存在，授信资金获取者并不因为其从事绿色项目而一帆风顺、安然无恙，在经济下行压力增大的情况下无法清偿本息，时有发生；

二是授信定价模型的不确定性，由于绿色项目前期投入大，投资回收期长，传统的以市场为导向的授信定价无法适用于绿色信贷，更何况绿色信贷的还款模式全部或部分依赖于政府补助；

三是授信期限的严重错配，商业银行持续加强流动性管理，客观上要求商业银行倾向于发放短期流动资金贷款，而压降中长期项目贷款的比重，商业银行授信业务无法从根本上满足绿色项目的融资期限要求；

四是商业银行对绿色产业的相关政策、发展趋势“雾里看花”、“水中望月”，没有科学清晰的认识，造成对潜在风险的防范不力。

近年来，金融业监管部门密集出台了相关政策指引，包括但不限于《中国银监会关于印发绿色信贷指引的通知》（银监发〔2012〕4号）、《中国银监会国家发展改革委关于印发能效信贷指引的通知》（银监发〔2015〕2号）、《关于构建绿色金融体系的指导意见》（银发〔2016〕228号）以及《关于开展银行业存款类金融机构绿色信贷业绩评价的通知》（银发〔2018〕180号），为商业银行发展绿色信贷设定了目标，规划了路径，要求商业银行根据绿色产业和客户的需求，创新业务模式、打造绿色信贷产品体系。

当前，商业银行应按下绿色信贷发展的“快进键”，从调整战略规划、健全公司治理、优化授信流程、完善产品体系、加强人才储备等方面精准发力，为绿色发展提供动能和保障。

调整战略规划。围绕供给侧结构性改革，在支持去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板上谋篇布局，各地方政府应激活区位优势显著、工业基础雄厚、资源禀赋丰富的内生动力，借势而为、量力而行，努力弥补生态环境治理脆弱的短板，主动调整经营策略，抢抓动能转化机遇，厘清本地区绿色信贷总体原则与发展目标，包括但不限于科学设定绿色信贷的行业分类、准入标准、管控模式及风险抵补机制等，做到“凡事预则立”。

健全公司治理。在法律法规和监管政策的框架下，商业银行不仅要加强“三会一层”建设，成立专门委员会，研究制定本行的绿色信贷发展策略，而且应创建绿色信贷专营体系，以流程银行为依托，理顺公司业务、授信审批、风险管理、法律事务等条线的关系，通过理念引领、权责匹配、考核督导等方式，在经营模式、资产结构、风险控制等方面进行绿色转型，提升核心竞争能力。

优化授信流程。发展绿色信贷，更多地是以授信资金的形式将有效的资金注入实体经济，加大对节能环保、生态保护、环境治理、清洁能源等行业的投放，实现绿色信贷与绿色行业的良性循环、共赢互利。在授信调查环节，商业银行应评估客户的环保态度及其历史表现，建议客户完善相关行业的环保措施；在授信审批环节，在传统的核实经营现金流的基础上，充分考虑环保因素对授信金额、期限、利率及风险覆盖程度的影响，严格按照借款用途及用款计划使用资金；在贷后管理环节，引导客户积极应用新技术、使用新能源、开发新产品，自觉担当社会责任和环保义务，鼓励客户直接融资与间接融资相结合，通过发行或投资绿色债券、设立绿色信贷发展基金、参与绿色租赁，整合创新资源配置方式，实行银企双方可持续发展。

完善产品体系。商业银行应在现有产品体系的基础上，针对节能环保产业开发排污权、专利权、碳金融等权利质押贷款，创新供应链融资服务；针对乡村振兴战略，支持农村集体产权制度改革，试点农房抵押贷款、林权抵押贷款、土地承包经营权抵押贷款，为农村居民提供人性化、组合性的金融服务，满足多元化、深层次的金融需求；此外，商业银行还应满足人民群众绿色消费、低碳消费的需求，丰富个人消费贷款的品种，提倡绿色饮食、鼓励绿色居住、普及绿色出行、发展绿色旅游，使其在享受现代经济社会发展所带来便利与舒适的同时，履行环境保护和资源节约的责任与义务。

加强人才储备。致天下之治者在人才。习近平总书记指出“没有一支宏大的高素质人才队伍，全面建成小康社会的奋斗目标和中华民族伟大复兴的中国梦就难以顺利实现。”同理，发展绿色信贷，离不开一支政治过硬、本领高强的金融人才队伍。商业银行应择天下英才而用之，一方面要积极吸收具有金融与环境知识背景及能力的复合型人才，开展科学化、系统化、规范化的绿色信贷培训，建立绿色信贷实施评价、绿色信贷统计、绿色信贷信息数据共享的合作机制，另一方面要走出去、请进来，认真借鉴国内外同业机构的先进经验及典型做法，以“他山之石，可以攻玉”的胸襟和勇挑重担、敢涉险滩的担当，把绿色信贷监管要求内化于心、外化于行，责无旁贷地推进绿色信贷在神州大地落地生根、开花结果。

END

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