如何判断客户的银行流水是真还是假？

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以下为正文

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出品：信贷风险管理

作者：熊超

银行流水是指银行活期账户（包括活期存折和银行卡）的存取款交易记录。根据账户性质不同分为个人流水和对公流水。银行流水是证明个人收入或公司收入的一种证明材料，也是客户向银行申请贷款所必须的材料。

鉴于在微贷业务中，抵押贷款占比较小，更多的是信用担保类贷款，那么分析客户的现金流成为了审批贷款的一个重要组成部分，也是客户经理了解客户的一个重要步骤。

那么如何分析一份银行流水呢？

  

先分清真假

当我们拿到一份银行流水的时候，在分析前，首先应该了解的是它的真假，银行越看重流水，相应的就会有对应的所谓造假流水的产业，作为客户经理和审贷委，我们需要有自己对流水的判断能力。

这是我在百度搜索到的情况，其中还有广告推广，咱们不说百度在其中对如此疯狂的造假的默认，至少可以说明在当前假流水已经形成了一个产业。

那么就更加需要我们有一双火眼金睛来识别这些假流水。

我们不太可能对每一份流水去用各种办法去检查是否真实，那么我们需要做一定的筛选。

我的建议是下列情况流水需要着重观察

1.我们因为流水过少让客户或者担保人重新补打的其他银行卡的流水 

2.页数过少的流水（不超过5页，半年）

3.客户流水中的交易对手没有自己或者自己的爱人

4.流水相较于我们调查了解的情况偏好很多的客户

5.印章特别清晰的流水

6.其他觉得有必要核实的流水

那么我们如何判断客户的流水是真还是假呢？

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先确定账户名和人名是否能够对上

我们分析一下做假流水人的能力，大部分做假流水的人专长于某几个银行的假流水，他们对该行的银行流水盖章的格式，编排，纸张特别了解，那么他们专长的银行客户名下不一定有该银行的卡，造假人可能就会随便用一个该行的卡号然后匹配客户的姓名。

      

那么在还没有大数据分析能力的情况下，无法直接连接银行的系统靠人工审核的我们，能否有办法快速识别这类型的情况呢。

我们先看下这张银行卡，这是我们一个客户提供的银行流水。

我们通过支付宝-转账-转到银行卡-填写基本信息

大家可以看第一种情况说明该卡号真实存在，但是户名不是该客户的，这就是造假人借用了其他人的卡来做这份假流水

第二种情况是客户在该行有卡，但是卡号不是这个。这2种情况都说明客户提供的是假流水

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当恰好客户在该行有卡，造假人把卡号换成了客户的真实卡号怎么办？

这种情况就是抬头内容都是真实的，无论是卡号还是姓名都是真实存在的，那么我们就无法通过上面的情况来判断流水的真伪。

我们了解到，大部分的假流水都是真实存在的流水，因为这样造假人的造假比较简便，只需把其他人的流水换个名字账号就可以，在加上一些相应配套的造假工具（印章，纸张等）。

那么我们如何识别呢。

有一个较为简便的方法，就是观察流水中的交易对手，如果客户流水中的交易对手没有客户以及客户爱人的名字，那根据我们审批贷款的经验，目前除了假流水还没有遇见过客户流水中交易对手没有自己与自己爱人的（有担保人不是做生意的，是上班的，他的流水因为往来不大，全部都是先取的）。

有很小很小一部分假流水，会特意去改交易对手，那一般客户我们都会不止提供一份流水，我们可以通过2张流水一起去印证真假。

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最简单的识别方法，就是在每个银行都有能查流水的朋友，直接报卡号去查。。。

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其他判断流水真假的方法

当然除了以上方法，我们还有平时还有很多来判断流水的方法

4.1 结息法：这是非常常见的判断流水真假的方法，目前央行的活期利率为0.35%，大概就是在季度结息中，10万的日均结息为87.5。

那么我们可以通过结息来快速判断流水中日均与结息是否匹配。

4.2 纸张法：银行打印流水的纸张虽然每个银行都不一样，但是基本都是特殊纸张，和我们平时打印的A4纸张完全不一样，所以可以通过纸张来看是否匹配

4.3 询问法：一般流水中都会盖章，很多造假者都不会注意盖章的网点是哪一个网点，最多能说出是哪一个银行，我们可以直接问客户在哪个网点打的流水或者哪条路打的流水，客户如果支支吾吾或者回答的结果与流水上盖章显示的不符合，基本可以判断为假流水。如果是客户亲自打的流水，就算说不上网点名称，也一定知道是在哪条路上打的流水。

总结：分别流水真假的方法很多，只要是做假，一定会在某个地方漏出马脚，我们作为客户经理和审贷委只要细心并擦亮自己的眼睛。

作者简介：江西银行小企业信贷中心审批岗，熊超。

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