扒一扒最近的大热点——“反洗钱”

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出品：信贷风险管理

作者：梁琰

洗钱，这个概念，从直观上理解就是把黑钱洗一遍，洗干净，洗白了。标准定义指的是：洗钱是一种将非法所得合法化的行为，主要指将违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化。2018年10月10日，为规范互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资工作，切实预防洗钱和恐怖融资活动，央行、银保监会、证监会联合发布《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行），要求从2019年1月1日起执行。《办法》规定，从业机构应当执行大额交易和可疑交易报告制度，制定报告操作规程，对本机构的大额交易和可疑交易报告工作作出统一要求。如客户当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金收支，金融机构、非银行支付机构以外的从业机构应当在交易发生后的5个工作日内提交大额交易报告。

一般而言，反洗钱常见的异常特征如下：

01

大额进账后，转款频繁，过渡性质明显

从客户资金交易情况看，可疑账户汇出资金来源均为他人账户转入，转入资金均完全用于购汇，且资金转入账户进行购付汇交易基本不做停留后汇出，部分购汇后有人民币结余的账户资金均转出无留存，“过渡”性质明显，没有正常周转的痕迹。

02

款项转入多人账户

从客户交易明细来看，可疑交易金额均相差不大，接近5万美元购汇标准。可疑分拆客户人数多达几十人，其中客户年龄层以90后人群为主，资金来源可疑且与客户群体真实性需求存在疑点。

03

开户及使用网银账户

开立账户后未曾在柜面办理业务，交易均为网上银行办理。大部分客户开户次日即办理外汇购汇汇出业务，可疑交易方式单一。

一、洗钱1.0版本

一是现金走私；

二是利用“地下钱庄”和“民间借贷”转移犯罪收入；

三是通过成立多个空壳皮包公司，将非法所得收入通过虚拟交易多次周转进行洗白，主要集中在现金流比较充足的行业，如赌场、酒吧等。

“比如开个奶茶店，本来一天只有10个人来喝奶茶，做成500人来喝奶茶就好了，这个属于纯技术活，容易。还可以开一个化妆品厂，1块钱的成本标价1000元，然后，找一堆代理，帐平了就好。还可以买房子，从银行贷一大把款，再用手头的黑钱每月还贷，只要每笔钱不超过5万就好，过段时间，再把房子卖掉，钱就变成合法收入了，房价涨了还可以顺势大赚一笔。”

根据中国人民银行的要求，对大额交易和可疑交易需要上报至中国反洗钱监测分析中心，目前大额警戒线从之前的20万降到了5万。这意味着非法所得直接存进银行的风险越来越大。 所谓，道高一尺魔高一丈，洗钱的手段也随着科技的进步与日俱增。

二、洗钱2.0版本

银行卡成为重点洗钱工具。从以往案例来看，有些获取大额非法收益的人会购买大量银行卡，把大额现金分散的存入这些银行卡中，这种方式叫做化整为零。非法买卖银行卡也已经演变成为一条完整的黑色产业链，从收集身份证、专人办理银行卡、再到贩卖一整套证件。

三、洗钱3.0版本

随着互联网金融的发展，不法分子开始利用第三方支付渠道洗钱。他们先通过银行卡转到第三方支付平台，再从此平台分转至多张银行卡取现。目前，部分第三方支付平台存在账户未实名注册、管理不规范等问题，一些第三方支付平台的账号可以在网络上直接买卖，第三方支付账号往往冒用身份信息就可以申请办理，沦为洗钱“绿色通道”。

四、经典案例

某日1名大学生前往某银行咨询银行卡的的使用规范，在交谈过程中，柜员发现该名学生神情急切，态度含糊，立即提高了警惕并进行引导性询问，在询问中得知，该名学生为某学校在读研究生，且在开立银行卡后，将卡借给他人使用，之后在微博上得知将银行卡转借给他人使用的危害性，遂至银行查询转账记录。在柜员的耐心引导下，该客户另向柜员提供了其他信息：

1、目前有3名至4名30岁左右的男子，在几所院校内发放传单广告召集学生开卡，学生开卡后将其转借给该名男子使用，每张卡给一定费用。

2、该校有学生会主席牵头，即开卡后转借他人使用，较多的学生近期前往银行办理银行卡，班级大部分人办理了多家银行卡。

3、该团伙为报名前来的人员提供手机卡，手机号码以170开头，该团伙组织模式分为三种：一是学生与其签订合同，持身份证至银行办理银行卡及UKEY，该团伙在办卡成功时付费100元；二是学生仅办理银行卡，开立无证书版网银和手机银行，长期借给该团伙使用，一周150元；三是学生仅办理银行卡，开立无证书版网银和手机银行，借给该团伙使用一次，一次60元。

五、风险提示建议

01

开户及使用网银账户

加强对集中开户、陪同开户、不合理开户等客户的背景调查，提高询问技巧，核实客户身份和开户目的，并加大对开通网银和手机银行客户的审查力度。

对于客户明确要求开立网银令牌的做好相关事件风险提示，提示客户阅读并签署风险揭示书。对外公告提示客户注意开户及用卡安全。客户不配合客户身份识别，或有明显理由怀疑开立账户从事违反犯罪活动的，各机构有权拒绝开户。

02

做好可疑交易监测和报告工作

根据上述可疑行为特征，全面加强对有组织开户、购汇并跨境转移资金行为的监测；对发现的可疑交易应当核实，对核实认定的可疑交易，应当按照相关规定采取暂停网银交易、暂停ATM取现乃至暂停所有非柜面业务等控制措施，并根据情况提交可疑交易报告或向公安机关报案。

03

提升大堂经理和安保部门的风险防范意识

大堂经理和安保人员应加强风险意识，敏锐识别异常客户及其异常行为，做好工作记录，留存有价值线索和视频录像，及时上报。

END

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