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中小商业银行在乡村振兴战略中的六大短板和三条建议

百家作者：信贷风险管理 2019-04-17 14:08:21

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作者：猜猜

乡村振兴战略是党的十九大报告提出的国家战略，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题。商业银行如何立足自身职能，服务乡村振兴战略，不仅是建设美丽中国、践行社会责任的关键环节，也是提升核心竞争能力，应对激烈同业竞争的固本之策。

乡村振兴战略离不开金融的支持，我们应当清醒地认识到：在欠发达地区，农村金融服务体系尚不健全，“国”字号的金融机构采取了授信权限上收、资金统收统放的政策，信贷服务实体经济的主动性、自觉性较差，更有甚者的是在部分地区，“国”字号的金融机构已经是人去楼空、音信杳无。作为金融服务的主力军、主攻手的仍然是中小商业银行，如何把握机遇，应对挑战，有效填补同业市场竞争的空白、盲区与缝隙，是实现自身高质量发展的重要途径。目前，中小商业银行在农村金融服务工作中存在以下“短板”：

金融机构体系与农村金融市场需求的矛盾。传统的农村金融机构主要由政策性银行、国有专业银行及农村信用社组成，它们在功能与定位上呈现鲜明的差异化与特色化。政策性银行主要服务于粮食收购，国有专业银行致力于乡镇的龙头行业、重点企业的信贷服务，农村信用社将更多的时间与精力用于发展农户贷款，几乎不存在专门的金融机构服务于农村基础设施建设及为中小微企业提供授信支持。

授信资金有效供给与农村金融市场需求的矛盾。按照乡村振兴战略的总体要求，应当致力于满足农村地区产业融合、综合化服务、可持续发展的金融需求，涵盖农村道路建设、水利兴修、义务教育普及、农村卫生改善等诸多方面。客观地说，此类项目投入大、周期长、见效慢、风险高，金融机构出于盈利性与流动性的考虑，往往“顾左右而言他”，愿意扯开嗓子喊口号，不愿俯下身子做实功。

授信资金集中管理与农村金融市场需求的矛盾。从地理层面上说，农村是地广人稀、山高路远的区域，“三农”贷款涉及千家万户，具体需求千奇百怪，还款能力（意愿）千差万别。服务“三农”的金融机构如果没有强大有效的营销管理能力，就无法调动基层客户经理的积极性与主动性。只有客户经理“有饭吃”、“吃饱饭”，才能实实在在、真真切切地为农村地区各经济主体提供优质、文明、高效的服务，而不是走过场、握握手、拍拍照、说说话，使对百姓的承诺成为“空头支票”。

授信利率定价机制与农村金融市场需求的矛盾。由于金融机构体系的不健全，农村金融市场授信利率定价显著高于其它地区其它行业，“一浮到底”“以贷收费”、“浮利收费”等现象屡见不鲜，国家产业政策、金融政策的传导作用发挥不明显。

授信担保先天不足与农村金融市场需求的矛盾。一方面是种植业、养殖业自身防范与化解自然风险的能力薄弱，尽管国家不遗余力地给予补贴，但受到了生产资料物价上涨的影响，增产增收的压力不容忽视，另一方面是农业保险对于合格承保者的挑肥拣瘦，使农产品的生产者无可适从，对于特色农业虽然有实践的强烈动机，但是农业保险的婉言谢绝、拒之门外，一旦发生风险只能自咽苦果。

金融产品功能缺乏与农村金融市场需求的矛盾。尽管农村越来越成为商家眼中的“蓝海”，越来越多的企业愿意并有能力开发农村市场，但是受制于农村地区的乡风乡情，金融服务的现代化、科学化、规范化仍有待时日。当前，农村金融机构所能提供的金融服务仅仅是存款、贷款、结算，而信用卡、理财产品、融资顾问等金融服务则无人问津、乏善可陈。

针对以上困境，中小商业银行只有保持未雨绸缪的工作思路、居安思危的工作意识、精益求精的工作精神和雷厉风行的工作作风，才能顺应时代发展要求，跟紧乡村振兴战略的前进步伐，本着服务区域经济、服务中小企业、服务城乡百姓的初心，提升对农村经济的服务水平与经营能力，让更多有前景、有规模、有质量的农村经济主体获得授信支持和金融服务，在精准扶贫、精准脱贫等工作中有所作为、有所成就。

一是全力以赴地培育与发展农村市场。

首先，以信贷投放为手段，积极支持农村基础设施建设，比如小型水利设施、农村道路、电网、通信等，保障农村经济的可持续发展。

其次，以农民增收为重点，要通过小额微利贷款的适度投放，支持农户发展特色高效种植业、生态畜牧养殖业等。

此外，要探索“公司+农户”的互助发展模式，让龙头企业成为农村经济增长的引擎，拉长拓宽产业链条，助力民营经济稳健发展。

二是时不我待地完善信贷支农措施。

首先，要拓展小额微利信贷的受益面，应用大数据、互联网等技术，在授信期限、授信利率、授信条件实现个性化定制，不搞“一刀切”、不兴“一阵风”，使信贷资金流动与农业生产周期相契合。

其次，要健全授信定价机制，对农业产业化企业、基地及农户，要根据综合收益、风险程度及中小商业银行运营能力合理确定其定价，切忌涸泽而渔、倡导放水养鱼。

此外，要丰富金融服务内涵，因地制宜、因时而变，指导和协助当地公共组织开展“公司+农户”试点化改造，切入种植、养殖、储藏、加工、运输、销售等全流程、全环节，形成规模效应与龙头示范效应，同时不局限于发放有抵押物的贷款，还要对信用记录良好、发展前景乐观的农村经济主体采用信用方式放款，在监管政策允许的情况下，对借款用途、还款方式、还款金额等方面制定更加贴近农村、贴近农业、贴近农户的政策，致力于建设新型银农关系。

三是任重道远地创新金融服务产品。

一方面牢固树立“以农户为中心”的服务理念，在保证资金安全性的前提下，扩大基层金融机构授信管理的自主权，减少授信审查审批层级，增大授信用信额度，优化延长授信期间，全方位、深层次地满足农村经济主体的金融需求，另一方面要加强与促进与地方政府的沟通与合作，经常性地开展金融知识普及宣传活动，提高农村金融消费者的市场经济意识和风险防范能力，联合银监局、工商、税务、财政、不动产、农业管理等政府机构，各司其职、各尽所能，化化社会信用环境，努力构筑科学、和谐、与时俱进的信用环境。

END

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