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别再拖欠水费话费，要上个人征信啦

百家作者：IT时报 2019-04-11 11:42:52

上午离婚下午买房？用假离婚来获取首套房贷资格？

以信用卡养信用卡，拆东墙补西墙？

新版个人征信报告告诉你：以上做法不可能！

现在人们申请车贷或房贷时，银行都会去查看个人征信报告。也许有人会说，自己的信用情况一直很好，偶尔信用卡逾期就会立刻还上。可是不查不知道，一查吓一跳，就像记者常用的信用卡只有两张，可征信报告中竟出现了八张，还有一笔13000元的微粒贷。而信用卡数量过多，就算没有逾期记录，也可能影响房贷申请，因为银行很可能认为你存在以卡养卡的情况，而拒绝贷款。

实际上，记者当时只借了1000元，13000元是当时的可借额度

个人征信报告如何查？不必拿着身份证跑去银行网点，中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/）就可查询。

提交申请，24小时内生成报告

目前，这还是征信中心推出的验证试用版，有消息称5月正式版将运行，而在线上渠道，除了央行的官方平台，征信中心未授权任何第三方应用程序（APP）提供个人信息报告查询服务。

点击“马上开始”即可进行用户注册，按页面要求填写标识信息、验证码，阅读服务协议等步骤后即可设置用户名和密码。

相较于人们常用的APP，征信中心在身份验证方面明显更加严格，采用了银行卡验证、数字证书验证、问题验证等多种验证方式。如果选择选择银行卡、数字证书或移动金融IC卡验证方式可实时获取验证结果；选择问题验证方式在提交申请24小时后，短信接收审核结果。记者拿到的问题验证是通过选择题的形式，选出最近的贷款额度、还款方式、家庭住址、户籍地址等。

通过身份验证后，征信中心提供了三种服务，分别是个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。用户选择需要相应服务，在成功提交申请的24小时内，平台会向用户手机发送验证码，用该验证码即可获得查询结果。

如果说这三种服务有什么不同，其实是一个由简到易的过程。

个人信用信息提示以一句话的方式提示注册用户在个人征信系统中是否存在最近5年的逾期记录；

个人信用信息概要简单罗列了用户的信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息；

个人信用报告是则是一份详细的信用报告，包括信贷记录、部分公共记录和查询记录的明细信息。比如，什么时间什么机构曾查询过你什么信息、你曾在哪年哪月向金融机构贷款，贷款是否结清...

图为个人信用信息概要，电话欠费也会上征信

新本征信报告到底增加了哪些内容？

一、是否为他人担保、担保笔数会被呈现在个人的征信报告中。为他人担保，当被担保人还不上钱时，担保人同样需要承担责任，甚至要自己代为偿还。对他人担保的笔数越高，自己的信用风险也就越高，获得贷款的可能性也就越小。

二、征信记录由2年延长至5年。用2年还款记录来覆盖之前的逾期记录也将成为历史，因为新版个人征信报告会记录5年内的逾期状况，即使销户也无法洗白“黑历史”。

三、新增信息更加及时。以前，新增征信信息的时间在一个多月，有人便利用信息采集的时间差来套取银行的贷款，而新版个人征信报告要求相关机构在采集数据的节点T＋1日向征信中心报送最新数据。

四、新增“还款金额”，并展示“最近半年月均应还金额”。比如，截止到2019年3月，某行信用卡额度40000元，已使用额度275元。通过以上信息，有助于金融机构判断用户是否“以卡养卡”。

五、共同借款人的征信报告中均会体现负债。在旧版征信报告中，假设夫妻双方共同还款，男方主贷，那么女方征信报告中不体现负债；而新版征信报告中，作为共同借款人，夫妻双方征信报告中均会体现负债。

有人举了个例子：一对在婚前一起凑了首付的夫妻，为了给未来留下享受买首套房的资格，特地把房产挂在了丈夫一方的名下，并且在贷款时也全以丈夫一人的名义，由妻子的工资开支家庭生活费用。如果未来通过“假离婚”，名下无房无贷的妻子仍可以享有“首套首贷”的资格，但在新版征信报告之后，将有效抑制“假离婚”的情况出现。

编辑：挨踢妹

图片：吴雨欣傅正卿

来源：《IT时报》公众号vittimes

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