为什么工行、浦发等银行争相合作小微金融助贷平台？

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在消费金融领域，助贷业务极为常见。

尽管目前行业对助贷还未有统一的定义，不过业内普遍认为，银行、持牌消费金融公司、信托等持牌机构通过助贷平台，向平台推荐的用户发放贷款，这一模式可以称之为助贷。

一般而言，助贷平台向持牌金融机构推送用户会进行前期审核，但由于监管要求银行等金融机构风控不可外包，所以平台推送用户后，金融机构还会进一步进行风控审核才可贷款。最终，金融机构会按一定比例支付给助贷平台佣金。

在小微金融领域，同样存在助贷模式。

小微金融助贷平台与银行合作，会利用自身数据参与前期风控，但并不对风控负责。主要风控，以及贷后管理权限还是在银行等资金方手中。最终，银行同样会向助贷平台支付返点佣金。

新流财经从多位从业者处了解到，目前银行向小微金融助贷平台返佣大约在放款额1.5%-3.5%左右。

传统银行开展小微企业贷款业务，大多通过深入调查收集企业工商、财务、合规、行业情况等多信息来判断企业还款能力、还款意愿。

随着大数据技术，以及金融科技的不断发展，目前部分银行已开启半自动审核授信模式。也就是在传统授信模式中，加入企业经营、运营中的核心信息数据，实现部分授信自动化，提升风控效果。

而小微金融助贷平台便是掌握着小微企业营销信息、在线订单信息、社保缴纳、税务等核心数据，他们更清晰了解小微企业经营、运营之道。

在小微企业金融服务成为金融行业竞争焦点的当下，掌握丰富核心数据的助贷平台成为银行争相合作的主要对象。

2018年末，在第十三届21世纪亚洲金融年会上，友金所联合创始人、CEO李昌国就曾表示，2017年时，消费金融是风口，友金所找银行合作很难。但是2018年不一样，银行纷纷找他们合作。

进入2019年，银保监会不断发声要“进一步缓解小微企业融资难融资贵问题”，许多掌握企业核心数据的企业，开始加码小微企业金融服务。阿里、腾讯等巨头也在不断加码对B端企业服务商的投资。

盘点10家助贷平台

近日，新流财经盘点了10家常见的小微金融助贷平台。

这类平台，大多依靠集团企业，积累了大量小微企业税务数据。如金蝶、用友，是我国主要的两大ERP软件提供商；航天信息、百望都是知名的电子发票平台；微众税银、东方微银与多家国税局均建立了合作，是知名的“银税互动”平台。

掌握企业税务信息，可以掌握企业经营活动。目前我国“金税工程”通过税控系统对税务信息进行验证，造假难度大，电子化存储便捷。

此外，客如云为大量餐饮、零售服务商家提供点餐、收银系统；河姆渡则拥有B2B电商交易数据。

这类平台掌握着小微商家更为详细的经营数据，包括商户基本信息、经营流水、商品类型等信息。可以反映企业的真实经营情况。

尽管税务数据、收银流水等数据看似能反映企业经营状况，但实际银行等金融机构在风控过程中，往往会将多类型数据进行交叉验证。

“银行更看重的是通过这些助贷平台来导流。”一位小微金融从业者坦言，这类助贷平台依靠集团企业，不仅拥有小微企业核心数据，在历年的经营中，也累积了百万级别的企业客户资源。

比如航天信息2018年财报就显示，航天信息旗下的爱信诺综合服务平台，主要开展财税辅助业务并为企业提供助贷业务，目前开票用户规模已超1000万，云记账超5万户，全年共帮助5万户企业获得贷款授信，4万户放款成功，实现贷款规模约170亿元。

工行2018年财报则显示，2018年末，工行小微企业客户数30.8万户，比年初增加9.1万户。同时，工行财报也提出，“将‘工银聚’平台金融服务与客户需求对接，实现‘交易+金融’的有效获客模式”。

交通银行年报也提出，“要躬身当好服务中小企业的‘主力军’，针对普惠小微客户推出基于大数据技术的全线上税融通产品。”

在各银行纷纷响应监管部门要求，下调贷款利率，积极探索小微企业金融服务时，拥有小微企业客户的上市集团也在不断加码小微企业金融服务。

金蝶集团财报显示，旗下金蝶金融积极响应国家大力发展小微金融等号召，聚焦打造数据金融服务“金蝶效贷”，向金融机构提供小微企业融资需求，同时基于“泾渭云”大数据技术提供数据征信报告，提高金融机构信审效率，降低小微企业融资成本。

航天信息在财报中表示，航天信息已建立起一支覆盖全国的助贷业务专业团队，航天信息先后与浦发银行、招商银行、工商银行等10余家全国性商业银行和非银金融机构合作，推广信贷产品近二十项，各地子公司也与30余家地方性银行、小贷公司等金融机构积极展开区域性合作，形成区域化产品二十余项。

可以预见的是，在监管层高增长与高要求政策下，银行一方面需要寻求内部的技术突破，另一方面也寻找到外部的合作伙伴。也就是将目光投向服务于小微企业金融的“助贷”平台，以及大数据金融科技服务公司，将能够从这场小微金融大冲刺中，挖掘到新的机会。

对于银行合作的小微金融助贷模式，欢迎大家留言交流~~

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