作者：邓行长

文章来源公众号：邓行长

前言

阅读本文之前，请了解声明：本故事，纯属虚构，如有雷同，纯属巧合。

“有人就有恩怨, 有恩怨就有江湖, 人就是江湖。”在信贷的江湖里，从来不缺传奇。

这里既有日进斗金的旁门左道，又有名门正派的银行渠道。游离于大众视野的江湖邪派，在这个多元化的世界上，历来被银行所不齿，但正是由于其隐秘，嗜血，惊人的内幕往往鲜为人知，充满了神秘色彩。

如果一个银行人跟民间借贷人员经常混在一起，往往他都没有前途。我可以这么说：

在我所有的经历当中，银行人跟民间借贷人员经常在一起称兄道弟的，几乎没有一个有好下场。

别看他平时呼风唤雨，有求必应，最后沦为阶下囚的比比皆是。如果不是跟一个被从业多年的哥们聊起，我还真不知道这其中有这么多内幕！

色情、暴力……这个江湖充斥着无数的灰暗与罪恶，并形成了完整的产业链条。要了解信贷这个江湖，首先就是需要了解整个民间借贷产业链条的源头，明明知道借高利贷是饮鸩止渴，那为何借钱的人源源不断呢？

俗话说：条条大路通罗马，但有些人能走的，只有那最窄最艰难的一条。

对于普通个人来说，一个月几千块的工资，本来生活就不容易。可是这个世界往往充满了诱惑。对于物质上的追求，对精神上的享受，钱到用时方恨少。等到真正用钱的时候才发现，没有条条大路，有的只是高利贷这条最狭窄的路。

如果碰到意外事故，疾病治疗、婚丧嫁娶、子女学费、偿还赌债......用钱用得急的时候，真的会饥不择食。就像一艘小船，在暴风雨来临的时候，长期来看，大海终将归于平静，但是这艘小船终将等不到长期。

也许，你会说，干嘛不找银行呀？

银行名义上确实有很多个人贷款业务，但是非常缺钱的人，有几个符合银行的资质？别看每天来银行办业务的人山人海，但是真的，我们国家的穷人太多太多了，银行根本就是不会给穷人放贷款，因为他们压根就还不起！

情急之下，借高利贷是唯一一个能快速直接解决眼前困难的办法，几乎很少有人能拒绝。如果你说这些人傻，我只能说你真的没有尝过三天三夜没进食，不知道饥饿的滋味。饿到这个份上了，高利贷就像是一个馒头，抓到手上就要吃。

江湖上常说一句话：不怕你要的多，就喜欢你要的急。

对于普通人来说，多多少少会有缺钱的时候，多半是缓解生活的困扰。但是涉及到民间借贷的客户，资金需求五花八门。有时候你都无法想象，不能理解他们的借款用途。

做生意的，临时周转一下，上班族，购房购车买包包的，救一下急。你以为就只有这些吗？赌博、买马、买彩票、整容、挥霍，这才是借高利贷的主流需求。

哥们跟我说，有一次，一个女性客户需要借钱，要的非常急，一个电话过来，恨不得马上就要的那种，利息好说。由于之前已经给她借过一周，所以哥们对她还算比较了解。约好了在某KTV见面后，哥们就问她这次要钱干嘛？

“今天我过生日，叫了姐们过来庆生，我就叫了本店头牌男模玩一玩”。哥们二话没说，看完她点的水单，直接让她到前台，在合同上签字画押，刷了卡，结了账就走了。

我问他：“这小姐姐就是为了叫个鸭？”

“是啊！这有什么奇怪的”

“那她一周就要还钱，哪来的钱？”

“嗨！像她这种的，出一次台，一晚上就能赚挺多的，如果实在还不上，我给她安排一下就可以了，长得漂亮，不用担心。”哥们说：“我们这行眼里，熙熙攘攘的人群都是我们的客户。”

“那我问你，你是怎么找到这些客户的？我怎么在银行上班，就没有碰到过漂亮的小姐姐要贷款呢？”

“别逗了，行长，未必她还不起银行贷款，你叫她肉偿？”

我跟你讲，我们虽然都是做信贷的，但是我们跟你们不一样，这种客户太好找了，一抓一大把！不过我一般都不自己找，都是中介直接甩单给我，他们有专门拓展客户的，大概就这么些渠道吧：

第一个、朋友推荐

中介公司业务员往往利用自身圈子的资源，拓展人脉。然后业务员会在个人微博、微信的朋友圈、加各种各样的群，昵称一般都是以A开头，加银行贷款等，不停的把自己从事的行业和产品展现给大家。还有一种就是，业务员多结交一些行业的从业人员，如银行信贷经理、贷款公司的顾问等。银行做不了的客户，然后中介把飞单做下来， 高额提佣。

第二个、网络信息服务平台

在一些网络信贷平台频繁发布广告，比方说58同城、赶集网、微信公众号等，遇到有贷款咨询的客户，就着重与之联系。你是不是经常碰到这样的广告，什么测一下手机号码值多少钱？你以为是真的在测你手机号码能贷多少钱吗？而是中介在窥视你有没有贷款需求，只要你提交了手机号码，不久就收到回访电话，可谓精准识别。

第三个、大街散发小广告、宣传单、名片等。

虽然这种方式比不上电台报纸等媒体的广告看起来高端大气上档次，但作为贷款行业来讲，确实是一个直接能够形成咨询量和成单量的一个好方式。最常见的地方就是停车场，因为只要押车就能贷款。于是乎，停车场的车缝里面，经常塞满无抵押信用贷款的名片。楼道、电梯间也会贴很多小广告。只要你的覆盖面够广，这种方法无疑也是一种很直接很奏效的方式。

第四个、客户群体分析精准推广

比方说民间流行的押车贷款，会跟二手车行，典当行合作，通过车行把客户引流过来，然后再以返佣的方式给到二手车行。比方说校园贷，裸条贷，要推这种贷款，那么你只需要将你的广告投放到每个校园就可以了，哪怕你在大学食堂张贴一张海报都会有意想不到的效果。再就是这这个大学里面发展代理人。

第五个、电话营销

中介公司往往都有自己的电销团队，每天只需要通过打电话的方式营销就可以了。你是不是也经常接到这种“银行大额无抵押贷款”的电话呢？反正就是广撒网，总会有人上钩，这种方式现在最多，但是有的中介公司只打电话，赚的是也是个辛苦钱。

“妈的，难怪老子经常接到这种电话，就是你们这种人在背后作祟。”我说道：“有时候一天接到五六个这样的电话，那我问你，他们是从哪弄到我的电话的？”

“这个嘛，电话来源多多少少都有一些灰色地带”

最多的是找中介购买名单，比方说黑客获取的数据，平台泄露的数据，开房记录等等，还有的就是自身通过一些方式取得的数据，比方说一些网贷运营方，他的后台会有很有用户的电话数据，本身他就可以提取数据用来分析，利用。所有的这些最终都会成为电话销售的来源。其次是在阿里巴巴等销售平台上找老板的联系方式、与小区物业合作获取名单、房屋售卖、出租、论坛、商家合作电话、汽车出售、出租电话等等。

总之渠道很多，电话就可能会流入我们这行，在不经意间，你的电话就成为他们的目标。

“卧槽！你们真是他妈的太无耻了！”

“现在抓的严了，没有以前那么方便了，不过这个市场需求巨大，所以还是不用担心找不到客户。我们不像你们银行，行长你天天坐在办公室里，就等着客户上门”

“放屁，老子天天在外面跑业务！”

“只要你跟我合作，我保证你不用去跑，天天给你推客户过来”

“得嘞！这个再说吧！”我心想，我若真的跟他合作了，这就会被拉下水，以后还不被他牵着鼻子走？

找到高利贷的客户之后，中介公司也会对客户做一个画像，有的适合做银行信贷，有的只能去民间进抵，如果都做不了，那就只能去民间做私贷了。中介公司对于市面上的各种贷款产品也是门儿清，银行小贷产品政策可能比银行客户经理都熟。

我好奇的问他：“你们跟其他银行是怎么合作的？”

“我跟你说，行长，你他妈的就是胆子太小了，你若是跟我合作，我保证你发财，而且没有一点风险。”

“扯淡，都是一些换不起钱的，到时候不良了，老子吃不了兜着走，你别他妈害我，快说说，你们怎么跟银行合作？”

“这个很简单啊，就是我推荐客户给银行，找个贷款口子，贷款放下来之后，抽五个点，然后再给银行返点。”

“那银行也敢收？”

我们都是老口子了，合作多年，不会出事啊！再说了，我推荐的客户都是优质客户，肯定不会害人家。

“你又扯，那客户怎么不直接找银行？”

“因为银行还没有我们专业啊，其实呢，我们也是提供一种金融服务，帮助客户下款，为客户找到最适合他的贷款产品。

一般客户都是有一点点瑕疵的，要么就是征信过不了，要么就是还是按揭房，自己找银行肯定贷不下来。但是我们可以给客户包装一下啊！比方说，征信过不了的，给他借个壳子，或者让客户去离婚，如果是按揭房的话，先给客户过桥，做个赎楼，然后再抵押给银行。总之有各种办法。”

其实，他不说，我也知道，就是做假材料。

比方说，最近比较火的普惠金融产品——税贷，就是根据客户缴税额给予信用贷款额度，有的客户纳税达不到，他们就会帮忙做个假的纳税证明，假的销售合同等。一旦出事了，他们完全可以脱离干系，假证骗贷是客户自己的事情，银行工作人员也跟着倒霉。做完贷款，收完钱，他们早就逃之夭夭，根本找不到人。

其实银行内部审批也不完全是刚性的，一方面给予经营机构一定的选择权利，另外一方面，如果完全刚性，那就导致很多客户流失。所以银行内部工作人员，如果敢于担责签字，最终也能蒙换过关，这也就是新闻上经常看到的违规放贷罪，这其中，银行工作人员肯定是收受了好处，否则他们也不会睁一眼闭一只眼。

按照江湖上的“行规”，一般来说中介都是收客户5%，电话销售的上游都是抽1%，银行工作人员返佣1%-2%，剩下的2%左右就是中介赚的，当然也有谈的空间，如果客户谈的不高，那就只能两边再挪一挪。但是不管怎么样，跟银行工作人员谈的点，中介是不敢少给的，谁也不会傻到断了自己的财路。

贷款中介最喜欢做这样的客户，无需占用资金，也没有什么风险，纯粹是做个中介，来钱快。所以每一轮货币宽松的时候，都会有很多的皮包公司在写字楼里冒出来。

如果客户资质实在太烂，都已经没办法到银行进件了，那就只能民间消化了。民间也分很多种，有正规典当行和小贷公司，还有消费信贷公司，其实他们跟银行做的差不太多，只是条件稍微宽松一点。比方说有网贷，进不了银行的，收入不够的，民间都可以进抵，但是就是利息高一点，一般都是两到三分。但是如果正规小贷公司都不进件的客户，房子，车子抵押都没有，征信已经花了的，那就只能是做鲜为人知的私贷了。

民间私贷的暴利套路

大家都知道去年开始的现金贷整顿浪潮，那些靠大小网贷和现金贷提供资金周转的年轻人们，原先还了的口子再也无法借出来，一下子资金断裂，以至于拆东补西，以贷养贷的游戏再也无法玩下去。

然而，“高手”在民间，不管如何高压和打击，黄牛党和羊毛党总是大行其道，生生不息，私贷在地下开始盛行。但是这种高利贷无论怎么变化，万变不离其宗，都是通过签订超额借条，扣除砍头息的方式进行放贷。一旦还不上就会重新签订更高额的借条。

一般来说，私贷借条都会这么签订：

第一，借款合同一式一份，借款人是没有借据的，拍照都不允许。由贷款公司保管，如果按时还款，贷款公司当面撕毁借条。

第二按照公司要求，借款人提供了身份证、房产及个人私密照片等信息，另按“行业”规定，借条金额写1万元，在扣除10%的押金、10%的平台费、5%的中介费和2%的手续费后，实际到手贷款金额为7300元，贷款时间1个月，收取1毛的日息。每周还需还一次本。

也就是说，借款人实际上每天需要支付100元利息，但是到手的金额却只有7300元。实际利率是日利率100/7300=1.37%。单利计算折合年利率是493%。这还算成本低的，客户资质还算比较好的那种。现在更多的是2毛的日利率，折合1000%的年利率。所以，做私贷的人，给中介的返佣是最高的:

第三，如果借款人到期还不上，这个时候会有另外一个人愿意出来借款。贷款公司会推介给所谓的“同行”，实质上要么是自己人，要么就是同流合污的同行。但借款人此时签订的合同债务却为3万元，需要签订高额借款合同作为保障。

第四，打比方说借款人还不上，无奈之下继续续期，这样循环到月底，贷款人已经将本回收。

第五，到最后的结局只有一个，借款人跑路或者家人来代偿，还有就是卖房子或者房子抵押银行来结清所有的小贷。

所有这一切，都是私贷人员已经提前挖好的坑，一旦掉进去便难爬出来。用内部从业人员的话来说，他们不怕借款人不还钱，就怕他们及时还款。因为，只有借款者不断续期下去或者逾期，他们才能财源广进，躺着收钱。而且这种客户做到最后，只有死路一条。

私贷就像癌症，早期还可以治，一旦癌症到了晚期，扩散了，想治都治不了！

充满色情暴力的裸条贷、整容贷、佳丽贷

所谓“裸条贷”，是指借款人（通常是需要钱的大学女生）通过某网贷平台进行借款，裸体手持身份证拍成照片或视频，发送给出借人当作抵押。以这种方式，可以获得普通借贷2至5倍的借款额度。

一般贷款人要求借款人上传身份证、学生证以及填写家庭信息，包括家里人的联系方式。还被要求借款人手持身份证拍裸照作为担保方式。一旦借款人不还钱，贷款人就会裸照恐吓，威胁借款人。

21岁的小雨就是受害者。

她在2017年5月9日向强哥借了4500元，周利息是2000元，算上周息和各种费用就变成了借款7500元。按照高利贷的“规矩”，小雨打了双倍借条1.5万元。签下借款合同，借期一周。各位，你们算一下，借款4500元，一个星期后到底要还多少钱？预料之中，一星期后小雨并没有偿还能力。

显然，小雨还不上这借款，强哥等人便每天劝说其卖淫还钱，进行“精神胁迫”。刚开始小雨不同意，但由于一直还不上钱，强哥等人就威胁她：“要么卖淫还钱，要么就去找你家人还钱。”由于涉世未深，小雨很害怕家里人知道借钱的事，最后只好妥协：“钱的事情肯定不能让父母知道，我会在这里好好‘干活’”。

走投无路的借款人只能通过肉偿来还款，活生生的沦为失足妇女。

整容贷、佳丽贷主要针对夜场上班的工作人员，只需要长相娇好，就能贷款。多半夜场上班族贷款资金用于整容，整容之后提高出台费。这个时候贷款公司便会找到她们，怂恿她们赚更多钱。只不过其实这家贷款公司与美容院整容机构已经串通。

例如做个垫鼻手术，市场价格可能只要2万（举个例子），但是整容医院报价6万，然后贷款中介与借款人签订借款协议，在此过程中，借款人一分钱都不要花，就可以做完手术，但是从这里开始，她就陷入了万劫不复的深渊。

为了还贷款，可能借款人就被逼得去做一些不耻的事情。如果仍然还不上，肉偿还只是其次，最丧尽天良的就是被逼去取卵子，捐卵来还款！

民间取卵就是一场炼狱，整个女孩就废了，不孕不育只是其次，如果碰上感染或者大出血就会有生命危险。

总之一句话，为了还钱，江湖邪派真的会使用一切方法，不择手段。

“兄弟，这种事情，你未必也做得出？”

“有专门的渠道，都是正规的医院做手术，而且那些女孩子很多都愿意做这个事情！”

“为什么？她们难道就不知道危险吗？她们父母知道吗？”

“可能是因为这样还钱最容易吧！毕竟只是取个卵，又不是割肾！”

卧槽，我真是无语了，民间借贷害死人，真是毁了别人一生。

“如果老子怕他们跑路，这么多年不就白混了？我可以跟你说，你们银行的风控还不如我们，我放出去的贷款，几乎没有什么烂账，你信不？”

“我信你个鬼！”我说道：“你们肯定也要催收啊！”

“催收这事情，我们一般都是自己亲自上，当然也有专门的催收公司，自己放出去的钱，收不回来了，给催收公司，那还是有点肉痛。”

关于债务催收这事吧！在银行我也知道，要能把钱收回来，桌子上能讲法律，桌底下能讲江湖。我们银行就是手段太局限了，拿债务人没有一点办法。

我记得我跑到债务人单位去要钱的时候，感觉自己像是一个要饭的，稍微两句就打发了。如果我继续赖着不走，我还怕他们保安会打我呢！毕竟介入别人债务的问题，如果只是张张嘴的事情，远不用如此麻烦，大家懂的。

但是他们不一样，干民间借贷这行，就是吃这碗饭的。他们有着丰富的社会阅历，多半都没有学过法律，暴力毫无疑问是存在的，没有制约，唯有利益。欠债还钱，天经地义，在他们看来，暴力催收是他们伸张“权利”的方式。

欣欣向荣的催收市场

与借款人们的资金困难形成了鲜明的对比，催贷市场却呈现出一派欣欣向荣的景象。深不见底的催贷江湖背后，已经形成了一条催债产业链，他们除了接正规的银行催收以外，还接民间的催收。

第一阶段，电催员先通过电话、短信“温柔”提醒还款。如果是有钱还的，打打电话就会还，但是多半情况是没有没钱还，恶意欠款。否则也不会拖到这个时候。

第二阶段，还不还钱的，催收员就会带着律师函上门，动之以情，晓之以理，死缠烂打也好，唇枪舌剑也罢，总之就是还钱。这个上门也有风险，我听说还有被借款人打伤的。如果还不还款，那就会进入恶意欠款名单中，开始第三阶段。

第三阶段，前面两个阶段还算是正儿八经的正规军采取的常规手段，如果常规手段还不奏效，那就只能采取非常规手段，什么“曝通讯录、“呼死你”、“P图短信”、手机定位等暴力催收手段。而这个时候，“社会人”就开始上门催债。

通常就会像电视剧中一样，出现一个“光头、大金链子，满身纹身”的人，采取泼油漆、把欠款人拉进面包车“囚禁”，进行“高压心理战”。所以经常有借款人因无法忍受暴力催收，自杀的新闻。

我说：“兄弟，未必你们也这么催债啊？黑社会上门啊！”

“呵呵！以前可不就这样吗？要不然你去哪里想办法把钱收回来？现在不敢了，现在抓的可严了，只要动手就会报警，一抓就会进局子。”

“那你怎么去收烂账？”我好奇的问。

“我们自有办法，来，干了一杯，跟你慢慢说”

“跟你说个真实的故事吧！”他一边抽烟一边说道

我曾经有一个女性客户，我放的款，还不上了，前期已经部分还了利息，说实话，如果她今天真一分钱不还，就算是烂账，我也能忍受，干我们这行的，哪能没有坏债？但是能收回来的就是自己的钱啊！不能坏了规矩，说抹了就抹了。

一开始客户还配合，电话还接，但是到了下午四点半，我也没有耐心跟她继续纠缠，直接叫上光头就一起去她家里。（光头是我一伙计，之所以叫他光头，是因为他个人形象。光头+大金链子+纹身，还有点小胖，这个形象绝对适合出去催债。）

那客户不在家，打电话也没接，你以为我们就找不到她了吗？在我们道上混的人，总能找到她本人。哪个KTV姐妹啊，在哪上班，我们只有一打听，家底一清二楚，我跟你说有一次，还有另外一个客户，我都直接找到那个乡下去了，车都开不进去的地方，我都找到他家了，老子就有这么牛逼！哈哈！况且这女的她父母孩子都还在，不可能就这么撒手不管的。

“你最好想清楚，还清所有的贷款，否则，你也别想过得安宁”

“那就在上次那个茶馆见面吧”客户被逼了一下，就服软的说。

到了约定地点，看到客户，我们也没用想象中的暴力手段，点了一杯茶，陪她聊天，让她想办法。她想走，我们也没用暴力，就跟她说，你也不想把这个事情闹大，对不对？反正我们不动手，一直跟着她，上厕所都守在门口。

十二点的时候，在附近开了一间房，我跟光头都睡里面，三个人就在一个房间睡了一晚上。我跟光头轮流看着，她就静静的躺在床上睡觉。没有任何暴力，第二天也没有让她离开。最后没办法，她父母借了钱过来，还上之后，才放她离开。

“就这样？”我问道

“对啊，毕竟人家是个堂客们，我一大男人也不适合对她动手动脚，要是不听话的大老爷们，老子就不一样了”

“我还跟你讲个真实的故事吧！”

有个客户，男的，借了我10万块钱，还不起了，我就跟光头带上他，押在汽车后座上，把所有的衣服都脱了，就剩一条三角内裤，也是现在这大冬天的晚上，跑到湘江边上。

你知道猴子石大桥那边吧！没什么人烟的地方，我跟光头就把他从车后座押出来。

“你他妈到底还不还钱？”

不还钱，咣！直接一脚就踹到河里，然后再立马拉上来，再问他一边。

“清醒了吗？你他妈的到底还不还钱？

如果还钱，立即回车里吹空调，如果不还钱，那就继续吹一吹风，清醒一下，就这样大冬天的，河边上那风呼呼的吹。后来那男的冻得打摆子，实在忍不了，也是打电话借了钱，才到车里穿上衣服。”

“卧槽，你们就不怕整死他？”

“麻痹的，他欠了我们钱，好不好？”哥们说道。

“兄弟，干你们这行，果然还是需要在社会上混过才行。”我心想，这年头，难怪那边么逼债的最终把人逼上了绝路。在催收的世界里，他们已经习惯了所谓的暴力，在民间借贷江湖看来，这是他们再主张自己的权利。

谨以此文献给那些

没还款能力又想借钱的年轻人

自从我了解了这些以后，我决定写出来，让更多人知道。城市套路深，真怕涉世未深的朋友陷进去，难道高利贷的毒瘤就没办法铲除吗？

即便是现在有了高度发达的银行业，我们的银行都是宇宙第一大行，高利贷在广大城乡依然盛行和存在。我真觉得：银行业从社会责任的角度来说，确实需要要做普惠金融了。如果社会都不稳定了，我们银行还赚那么多钱有何用？

当然，民间借贷也好，高利贷也罢，这一古老的行当，存在的时间都比银行要长久，我相信暂时没办法完全取缔。但是我依然相信一点，随着金融科技的发达，征信体系的完善，至少高利贷这种害人的东西，业务边界肯定会被银行碾压。

欣慰的是，目前很多银行都在转型，推广普惠金融，贷款的雨露惠泽广大人民群众。已经有不少银行推出了个人信用贷款产品，比方说建行的快贷，招行的闪电贷，农行的网捷贷，浦发的万用金等等，普遍利率都在6%左右，贷款按月付息或者到期一次性还本付息，随借随还，利随本清。当然还有借呗、微粒贷、白条等等互联网产品。

作为一个借款人来说，首先还是要先找银行贷款，实在不行也要找靠谱的互联网产品，如果这两路都走不通，那说明自己的资质真的很差，确实必要反省一下：是自己没有还款能力吗？还是自己征信太差？ 真的有必要去借利率超过36%的高利贷吗？

总之，打铁还需自身硬。踏实工作、合理消费才是王道，没有金刚钻就不要去贷款，欲望比天高，能力比地低，其结果就是越陷越深，最终导致万劫不复。如果说害的只是自己还好说，自作自受，可是往往害的是一个家庭，把无辜的家庭拖入深渊！

尤其是涉赌的，总想有一天能暴富，靠赌博发财，那是不可能的。年轻人，醒醒吧！

踏踏实实过一辈子，总比提现吊胆，躲躲闪闪的过一辈子要强，如果你若是一走了之也就算了，但是你去借还不起的高利贷，对得起父母的养育之恩吗？

高利贷是社会的顽疾，就像是黄赌毒，借款人一旦涉及，都不得善终，要想上岸，犹如痴人说梦。但凡能上岸的那些人，都是浪子回头，早期向家人坦白，及时报警，才得以脱身。

所以，我在这里也奉劝一句，如果借了高利贷，一定要悬崖勒马，趁早向家人坦白，报警。否则，真的，前面就是万丈深渊！

谨以此文献给那些没有还款能力又想借钱的年轻人！！！

（全剧终，内容根据真实故事改编）

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