小微金融机构如何利用大数据进行弯道超车？

出品：信贷风险管理

作者：猜猜

大数据时代，小微信贷从业人员比历史上任何时期都困惑，过去那种登门入户、察颜观色的“贷款三查”过时了吗？君不见，只要你打开手机，公众号、朋友圈的信息如潮水一般向我们奔涌而来，我们这叶“扁舟”还能在汪洋大海中左右逢源、化险为夷吗？笔者认为，大数据与其说改变了我们的思维模式，不如说改变了我们的工作方式。

大数据不仅为我们启动了业务创新，而且加速了服务创新。在不远的未来，可能成为中小金融机构弯道超车千载难逢的机遇。

在业务创新方面，大数据实现了金融产品的迭代更新。传统商业银行产品开发的惰性思维是“卖家思维”（即只有我提供的产品，你才可以使用），而应用了大数据技术的中小金融机构则通过数据的收集、存储、清洗、萃取等流程实现了客户需求精准把握，确立从“以客户为中心”过渡到“以数据为中心”的研发逻辑，可以预见的是，小微信贷产品必将出现了百花齐放、百家争鸣的局面。以贷款还款方式为例，传统模式只允许按月付息、到期付息等基本形式，大数据时代不仅还款频率可以任意设定，按天、按旬、按月、按季、按年皆可，而且还款主体也多元化，可以是用款人，可以是推荐人，可以是保证人。

大数据时代，市场竞争的关键就在于谁能为客户提供更优质的服务体验，而以大数据为工具，中小金融机构可以从更多维度、更深关联去为客户画像，通过对企业管理特点、经营信息的数据挖掘，识别并提取客户深层次的金融需求，进而调整发展战略，整合自身资源，优化融资方案，以量身定做的营销策略去实现银企对接。

在服务创新方面，大数据一方面助力了金融机构完善全产业链、全流程、全生命周期的服务，通过对小微企业各类经营数据的建模，设计出差异化、个性化、人性化的金融产品，强化与电商企业、互联网媒体、社交网络的业务合作与数据共享，在小微企业申请贷款时，便可足不出户就能调取客户的财务数据、法人代表信用情况、纳税信息等，将信贷管理纳入智能化、科学化的轨道，另一方面依托大数据，中小金融机构强化了客户的精准营销，响应了国家倡导的“让信息多跑路，让群众少跑腿”政策导向，有效整合现有的网银、信贷管理、风险预警、征信查询等系统。

曾经制约小微企业融资服务的瓶颈，如信息不对称、运营成本过高等，在大数据时代将得到充分缓释。今后，对于小微金融机构而言，战略的重点应当更加侧重大数据生态圈的构筑，关注数据入口、丰富数据流量、构筑应用场景成为金融机构新一轮竞争的焦点。中小金融机构如想弯道超车，当务之急就是认真梳理既有小微客户经营信息的数据特征，持之以恒地再创新、微改造，实现信贷产品快速迭代，线上线下共同发力，营销风控相向而行，小微金融必将迎来生机盎然的春天。