对于假离婚客户，如何进行风险识别与防范？

出品：信贷风险管理

作者：阮桑桑

关于借假离婚来逃债的新闻已屡见不鲜，对于债权人来说存在很大的风险隐患。

那么，在信贷业务过程中如何识别和防范风险，我们先看两个案例:

案例1:客户甲，女，35岁，2018年11月10离异且未再婚（离婚协议显示夫妻无共同财产，名下负债各自承担，小孩归由女方抚养），在某市区的家私城经营家具批发零售，营业执照于2011年注册，其中部分家具如办公桌椅、办公柜等由申请人配偶在异地老家的家具厂生产。甲于2018年11月20向某行申请小微抵押贷款，贷款用于经营周转。甲家庭资产主要有市区**大厦一套面积60平方的住宅，2018年11月15日购房发票金额80万（含税），预评估价60万元。根据调查报告显示，申请人经营办公家具多年，名下除刚购置的房产（价值60万），店内存货样品3万元左右，应收账款6万元，无其他资产，提供的银行账户流水甚少，申请人名下无银行贷款记录，信用卡无使用余额。

案例2: 客户乙，女，38岁，2018年6月18日离异且未再婚（离婚协议显示夫妻名下房产和存款归女方所有，并办理房产过户，负债全部由男方承担，且男方每月给予女方孩子抚养费1000元）。乙2018年12月25日向某行申请小微抵押贷款，提供的个体户营业执照为2018年11月注册，并提供前夫名下近一年的银行账户流水。2018年7月过户后的房产预评估价70万元。据调查报告反馈，客户实际从事窗帘墙纸生意10余年，主要积累为离婚时所得房产，窗帘及墙纸库存价值8万元，应收账款10万元。申请人名下无银行贷款余额（其中某农商行15万元贷款于2018年6月25日到期未续贷），信用卡当前使用余额0.2万元。

1.最近一年内自身名下的银行流水甚少，客户甲以现金交易为理由，客户乙表示之前使用前夫的账户方便，因此提供了前夫名下的流水，后续已使用自身的银行账户；

2.申请人个人征信良好，基本无负债或未发生信贷记录；

3.离婚协议内容对申请人极为有利，资产归己方，负债均归对方；

4.多年经营，资产积累不明显，包括经营规模和家庭资产；

5.离婚后能提供前夫的私密信息，包括愿意提供征信查询授、打印银行流水等。

在审查分析贷款时，挖掘并发现了如下风险信号：

1.甲于2018年11月10离婚，本笔贷款押品购置于2018年11月15日，客户于2018年11月20申请贷款。客户在离婚后办证该房产至名下，房产是离婚协议所得还是另外购置？或是否存在申请人为逃废债将原有房产出售并提前看好拟购置房产，在离婚后由甲购置新房产以达到逃废债的目的，后核查确认是将原夫妻共有房产出售，离婚后申请人单独购置该房产；

2. 甲的房产于新近购买，客户提供的购房发票金额远远大于评估价及当前市场交易价格。客户是否存在为骗取银行贷款故意将购房价格作高处理的嫌疑；

3.客户提供的银行流水经营收入与描述的营业收入存在较大差距，且经营流水佐证较弱；

4.通过授权查询客户原配偶征信，其中甲的原配偶甲A名下有保证担保贷款4笔，金额合计122.8万元，另有信用卡全额取现10万元，此外，甲A于近期频繁向各家银行申请贷款和信用卡且未获批，甲与甲A的家庭实际净资产为负值。乙的原配偶乙B名下与5笔金融机构有保证或信用担保信贷业务，贷款总余额52.1万元,其中1家为微粒贷2.9万元，另外一家网络贷款6.1万元，多张小金额信用卡长期全额透支使用，另外乙B近三个月有18次征信查询记录。

1.经调查核实，甲、乙客户均系假离婚，甲由于其配偶甲A为其朋友担保，因其朋友无偿还能力，由甲A代偿。所有负债都由甲A背负，两人因此在离婚后由甲名义上独资购置房产，房产归属在甲名下，由甲向银行出面申请贷款归还部分亲友帮助的购房款，实际两者共同生活。

乙由于其配偶乙B长期嗜好赌博，欠下社会高息贷款，因此将营业执照注销，以配偶名义重新注册，同时通过离婚形式将房产过户到乙名下，以期达到逃避部分债务的目的。

2.信贷过程中，对于申请人经多年经营但没有资产积累的，需调查核实企业的盈利能力及是否存在其他情况，如申请人是否有赌博、吸毒等不良嗜好或为他人代偿行为。特别对于申请人离婚后不久购置资产的，要调查核实资产获得方式，排除申请人通过假离婚逃废债的情况。

3.抵押业务过程中，对于购房发票金额远高于评估价或当前市场交易价的，应提高警惕，客户可能存在为骗取银行贷款故意将购房价格作高处理的嫌疑。同时，对于由离婚财产分割而来的抵押物，注意其权益保障性。否者，在婚姻关系存续期间即便夫或妻是以个人名义借款或者其他形式对外负债，仍由夫妻双方承担。

阮桑桑，从事小微客户经理、信贷审查工作多年，现就职于民生银行台州分行从事零售评审工作。

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