融资性担保公司如何做好担保业务及其风险控制？

出品：信贷风险管理

作者：珠丽杜孜

融资性担保公司是现阶段一种较为常见的新型经济模式，为各中小企业获取贷款或从民间融资发挥着增信的效果，然而随着我国经济下行压力不断提高，企业特别是中小企业发展越来越艰难，获取短期融通资金的空间越小，从而造成无法按时偿还民间或银行借贷资金。作为保证和增信机构，融资性担保公司应代替企业予以偿还，当出现大量代偿且超过担保企业承受能力时，则会出现各种风险问题，需采取有效措施予以控制，确保融资性担保公司可持续健康发展。

融资性担保公司业务，即担保受理——担保尽职调查——担保审查审批——出具担保意向函——担保出保管理——保后检查管理——担保终结——担保风险预警及应急处理——代偿及追偿。

融资担保业务是融资性担保公司的主要担保业务发展模式，通过为中小企业申请银行贷款提供担保，确保其资金需求得到满足，具体的类型包括以下几种：一是流动资金贷款担保：主要向有资金需求的企业提供担保，让企业正常经营得到保障，期限一般是一年，有多种还款方式；二是额度授信担保：通过对企业的担保，让其能够获得银行授信额度；三是中长期贷款担保，主要对企业申请银行中长期贷款提供担保，让其基本建设需求得到满足。

（一）经营中出现的风险

主要体现在以下几点：一是存在代偿风险。能够提供超规模与超能力担保，风险也非常集中，对在保企业来说，大多数企业的单户在净资产的10%以上。经营欠佳的次级类企业、存在逾期现象的企业、银行等金融机构代偿诉求等均逐步增多。二是抵押物变现能力不强。在保企业抵押物一般是股权质押、机器设备抵押、土地厂房抵押以及个人连带责任保证等，很少有企业用商业性变现能力较强的抵押物等进行抵押。这样无法对风险进行全覆盖，也增加了处置的难度。三是超比例动用资本金。由于超比例和超范围委贷业务，导致注册资本金、风险准备金等自有资金通过委贷的方式投入在保企业，让大部分资金沉淀在企业中，严重降低了资金的流动性，代偿支付能力也逐步下降。

（二）出现风险的原因

主要包括经济整体下行、银根从紧，企业正规贷款渠道变得越来越窄，同时企业经营管理存在问题，盈利与还款能力不强。站在机构的角度来说，风险防范与合规经营意识较弱，缺乏完善的风险控制体系，未将机制落到实处。忽视了对盈利模式的优化，收益不能和风险相匹配，担保企业与行业选择上可控性不强，风险系数较高。

（一）健全完善风险控制体系

一是将项目相关负责人与评审委员会职责体现出来，公司经营层根据董事会授权与公司规章制度进行工作，避免被人为因素影响。风险管理部门根据公司规章制度确定的风险容忍度，直接承担起业务各项风险的控制职责。评审会要严格监督与审核风险管理成效，确保实现相互牵制与相互促进的目标。二是将标准明确下来，加大对担保对象的审核力度。对于合作企业的确定，应该提前作出深入调查，特别是关注企业的信用等级与不良历史等。

（二）建立健全业务风险识别与评估机制

1、加强对担保项目的前期审核

在刚承接项目的时候必须严格审核，加大评估贷款担保项目的力度，这样才可以第一时间对担保风险进行识别和控制。第一，融资性担保公司内部要善于吸引并利用行业经验和专业知识丰富的业务人才，借助他们在调查和分析信用方面的能力对担保风险进行有效识别和控制，并最大化确保担保项目审批中的透明、公正，竭尽全力最大化降低因为信息缺乏对称性导致的损失；第二，要积极对企业信用评价方法进行完善，在企业信用评价中引入现金流量分析，并把一些定性指标加入，促进信用性指标比重和担保贷款偿还能力相关指标提高，将其他指标比重降低，同时要确保对企业信用进行评价的数据均是有效的、真实的，同时还应对企业贷款时的企业信用等级、发展方向、技术变化趋势、企业市场、社会环境和政策等进行系统研究和全面分析。

2、选取由特色的中小企业资信评估指标

融资性担保公司在分析被担保客户的过程中，只在银行资信评估指标体系的过程中采用了一些常规的可以体现企业财务状况的质变进行了反映，不能将担保公司的业务特点充分体现出来。所以，融资性担保公司应选择和自身业务特色相符的资信评估指标，主要包括领导人素质、财务管理评价、发展前景、信誉评价、成长能力、经营能力、尝债能力等。各体系同时又包括诸多具体的指标，从而将一个相互关联的整体构成。

3、完善业务系统学习

风险管理部门要求业务部缺乏所提交的担保数据的完整性，展开合法审查，综合分析所担保的项目，对风险因素进行详细分析并把预防建议和措施提出来。这就需要风险管理人员自身的风险综合识别判断能力较强。所以，融资性担保公司应积极引用风险管理人才，并对已有风险管理人员加大培训力度，使风险管理人员借助系统的学习，将自身风险判断和识别能力提高，从而把担保项目业务风险降到最低。

4、完善业务管理信息系统

一是客户管理。能够发挥出全面管理公司所有客户信息的作用，系统能够自动查询客户关联股东和历史业务记录等信息，并及时呈现出来，达到自动导入客户信息的目的。二是项目管理。目的是管理担保业务，能够受理每个项目、录入尽职调查结果、核实反担保措施、担保项目审查审批、合同签订、保后管理和项目解除等，并发挥着代偿追偿、项目归档等作用。三是保费管理。能够在系统中自动核算担保费用，财务人员负责确认项目收费，利用客户名称、项目经理名称等进行检索，达到查询收费的日期、状态等目的。四是日常管理。能够对担保业务操作人员进行“个人事务”的提醒。系统后台管理中能够设置各种提醒策略，在各业务人员登录后能够采取绑定手机短信提醒、系统弹窗提醒等方法，提前将待办与紧急事项等显示出来。五是预警提醒。能够对在保项目作出预警提醒，内容包括项目到期提醒、逾期提醒、风险等级预警、保后监查提醒以及费用收取提醒等。六是分析统计。在管理平台支持下，形成可以将公司业务特点反映出来的资料文件共享中心，在系统内存入公司各项资料文件和知识库文档，根据权限进行共享。七是系统管理。主要采取对内部参数进行设置的方式，可以达到流程管理、用户管理、机构管理、角色权限管理等目的。融资性担保公司要将信息管理系统充分应用起来，在日常工作中发挥出信息化系统的作用，这样才能保证工作效率实现提升，也达到优化审批手续、减少人为风险等目的。

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