90后人均负债12万？高配的生活，没有安全感

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来源：国馆（ID：guoguan5000）

年轻人，不要让超前消费击溃你的生活。

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／90后人均负债12万？／

我不喜欢借钱给别人，尤其是借给90后的朋友。因为他们当中不少人，花钱的速度远远高于挣钱的速度，注定还钱困难，会一拖再拖。

前室友小凡，就是这样一个典型“月光族”90后。月入9000块，算是还可以的，但到了月末，花钱花得一分不剩，甚至还要举债度日。

市中心开了家网红店，不管消费高得多离谱，他一定得去打卡吃饭，还得呼朋引伴，买单时总是抢着付钱；

虽然当年还是单身狗一条，想处心积虑泡上广州土著款妹，报了一大堆价格昂贵的“迷男课程”，更别提要打造自我形象，从衣服到鞋子，一身都是名牌；

前年他心血来潮，要学吉他，说要买吉他就要买个好一点的，找我借了2万块钱，说好年底还给我，可到现在，连影都没有。

更糟心的，是小凡的女朋友意外怀孕。

小凡的女友坚决不打胎。没办法，只能尽快结婚。只不过负债累累，手头很紧。

这一次，他又来找我借钱，但我只回了他一句：“没门。”

像小凡这样，从“月光族”进化到欠一屁股债的年轻人，显然不止他一个。

前段时间，传言香港最大投行汇丰银行，公布一组重磅数据：中国90后的年轻人，人均负债比高达1850%多，每个90后年轻人平均负债12万元。

根据经济学家的估计，只要人均负债比超过40%，就面临潜在的债务危机！

来源 | 财经三分钟

虽然随后有人出来辟谣，说90后整体没欠债这么多，这都是传言。但提早过上高配生活，大手大脚花钱，而让自己负债无数的年轻人，真不算少。

超前消费，恐怕会坑害90后整整一代人。

02

超前消费

／让你陷入套路贷的骗局／

想要超前消费，透支自己的未来，找亲戚朋友借钱，还有点难为情，开不了口，那么别着急，如今这个消费社会，想要借钱花，一点不难：

信用卡、花呗、京东白条在排队等着你，校园贷、套路贷、裸贷在组团引诱着你。

前些年，“校园裸贷”闹得沸沸扬扬，一大堆女生裸条，在网上泄露出来。

其中一名欠贷女生小李，最初就只是想要买个名牌包包，本来打算等家人把生活费寄来，就用这笔钱把钱还上。

但没想到，事情出乎她的预料，她的裸条直接被曝光在了网上。其实，人家借贷方，对于你还不还钱，压根不在乎，直接就把你的裸照，拿去卖钱了。

更可怕的是，放贷人会直接从“裸贷”女生中，选出愿意“肉偿”还债的，按照1000元一次的价格，介绍他人提供性服务。

连金星都忍不住叹息：“真便宜！”

来源 | 金星秀

这哪里是借贷，这完全就是出卖色相、作践自己。

此外，还有很多网络借贷，不要你出卖色相，但却要你的命。

河南一名大学生小郑，从2014年开始办理各种信用卡，从2015年开始接触各种网络贷款，利用28名同学的身份证、学生证、个人电话及父母电话、手持身份证拍照等信息借贷，结果负债百万，无力偿还。

他留在世上最后一段语音：“兄弟们我就要跳了，在这最后的时候，真的很对不起大家。”绝望之下，跳楼自杀。

来源 | 华夏时报

复旦大学经济学院李涛早就指出：“校园网贷看中的是大学生旺盛的购买能力，却忽略了他们有限的资金来源。购买能力与资金来源的严重不匹配，极易引发盲目攀比，面子消费。”

年轻人疯狂贷款，只管眼前超出当下消费能力的片刻欢愉，哪管明天的洪水滔天。这一切，让超前消费，更像是90后年轻人们的一场临终狂欢。

图片来源 | 新华网

03

超前消费

／让你丧失对抗风险的能力／

如今90后年轻人，之所以敢超前消费，他们一直生活在经济蓬勃发展的年代。改革开放以来，中国经济一直保持高速增长。

所以，他们看好自己的未来。敢于在今天，就透支自己的未来：衣服包包要买最好的，奢侈品他们买起来不手软，掏空家里六个钱包，负债累累也要在大城市买一套好房，买一辆好车。

但问题在于：明天一定会更好吗？我想，邻国日本的历史，会给我们一点启示。

日本在泡沫经济时代，经济虚假繁荣，老百姓好像手里都有点钱了，都开始玩超前消费，各种奢侈品，你需要的，你不需要的，都买得不亦乐乎。

90年代，日本成了奢侈品最大消费国，消费了全球68%的奢侈品。年轻人哪怕没钱，看到身边同龄人都有奢侈品，借钱都要买买买。

结果，后来泡沫经济破灭，负债累累的生活，难以为继，跳楼的跳楼，流落街头的流落街头。

知乎专栏“东瀛杂记”上看到一个真实故事。

日本人栗原桑，名牌大学毕业，毕业后进入日本数一数二的电器制造企业，随着工龄增长缓步上升，以为这辈子都可以吃香喝辣。

结果泡沫经济破灭，被公司分流到子公司，然后子公司又倒闭了，年龄又大了，高端工作找不到，低端工作别人嫌他学历太高又不要他，最后，失业保险，成了他最大的经济来源。

更可怕的是，他还因超前消费，欠着一屁股债。

20多年前，他贷款买下豪宅，欠下4000多万日元，按照当时他的高收入，退休前24年可以连本带利还清其中七成，到退休的时候一次性拿到3000万退休金，不仅轻松还清房贷，那时房价继续上涨，卖掉房子，搞不好可以再建一栋独立住宅。

可惜，他想多了。没了经济来源，不仅欠房贷，还因为全家之前各种高消费借债，只能拆东墙补西墙，从黑的白的金融公司，又欠下1200万的债，每天都有人打电话催债。

最后只能卖掉房子还债，当年5000万的房子，现在只值3000万。妻子为了躲债回老家，他借住在妹妹妹夫家，但总觉得这么白吃白喝丢面子。

终于，有一天，他说“我出去一下”后，再也没回来。

他成了东京明治公园一带的流浪汉，露宿街头，靠捡拾旧杂志书刊维生，而且再也没跟家人联系过。

当你对未来乐观过头，使劲透支未来，丧失对抗财务风险的能力，那么，当那个残酷的未来真正来临之时，你将永远被拍死在深渊里，不得翻身。

前车之鉴，就在那里。

04

／为什么非要超前消费？／

为什么大家会忽略掉潜在的债务风险，哪怕从“月光族”变成“月欠族”，都要放纵自己的欲望，不停买买买呢？

原因不外乎几个方面：

· 消费主义的洗脑宣传 

伪女权营销号告诉你：“精致的女人，都自带烧钱属性。”

所以，你要买最好的包，用最好的化妆品，穿最好的衣服，吃最高档的餐厅，明明拿着屌丝级别的收入，却早早过上了富豪级别的精致生活。

消费主义的洗脑宣传无处不在，他们传授的道理狗屁不通，但却成功打开你内心欲望的阀门，然后，欲望主宰了你的人生。

· 过于爱慕虚荣 

鲍德里亚曾经说过：“人们从来不消费物的本身，人们总是把物用来当作能够突出自己的符号。”

所以，很多价格昂贵的消费品，倒不是它们本身有多好用，有多值钱，而是它们提供给了那些爱慕虚荣的人，一个显示自己与众不同的符号。

朋友圈有个很奇葩的姐们，她发到朋友圈的每一张自拍照，她的LV包包，一定会C位出镜。你大概以为，她应该非常喜欢LV包包的设计和款式吧？其实也不然。

她在私下里也很实诚：“要不是为了拍照给大家看，我才不买LV呢！”

因为别人有名牌包包，我不能被比下去，也得买一个；

因为别人有iPhone手机，不能被人看扁，我也得买一个；

……

爱慕虚荣，这心态是没有止境的。人比人，要气死人。别人有的，你得有；别人没有的，你也要有，这种消费观念，你不借钱消费，怎么可能玩得起？

· 消费成了人生唯一的满足感来源 

还有很多人，既不是被消费主义洗脑，也不是自己的虚荣攀比心作祟，仅仅在于，他的人生过得很无聊。

前同事薇薇，就是这种人。

她做了一份她不喜欢的工作，每天没动力好好提升自己，没法从工作中获得乐趣。

最关键的是，她也没别的爱好：不喜欢读书，不喜欢做运动，不喜欢旅游，连看电视、打游戏也都不喜欢。

结果生活中唯一的乐趣，就成了：买买买。

每天下了班，就开始刷小红书和手机淘宝，各种人家种草推荐的东西，毫不犹豫就下单买了。拆开快递包装那一瞬间，一下子幸福感爆棚。

只不过这种幸福感太易得，买完几天就消退，又得买更多的东西，才能维持这种幸福感。

有人劝她说，有些产品不需要买，那是收智商税的。她反呛回去：“要是活得这么理性、这么聪明，啥都不必买了，那人活着还有什么意思？”

结果平时爽了，活着有意思了，但每个月9号前，要还花呗的时候，就觉得肉痛了。

04

放纵物欲不是自由

／节制消费才是／

其实，要想避免掉入超前消费的大坑，也很简单，你只需要：

· 合理的消费结构 

有专家将消费分为三类：必需型消费、成长型消费和享受型消费。

必需型消费，就是你要保证基本的衣食住行，所需要的消费。

所谓成长型消费，你去看与你专业、从事的职业相关的书籍，进一步的课程学习，锻炼身体，这些真真实实能帮助到你自我提升的消费，都属于成长型消费。

而享受型消费呢，你去吃好吃的，玩好玩的，衣服要买最贵的，车子要买最好的，这些东西只会让你一时爽，对你成长帮助不大。当然，如果你是美食家、旅游专栏作家，吃好的，玩好的，与你工作息息相关，这当然另算。我这是对普通人而言。

必需型消费，这是肯定要消费的；合理的消费结构，应该加大成长型消费的投入，控制享受型消费的投入。

拿着屌丝的工资，过着土豪的生活，显然不合理。所谓活在当下，不管未来，基本都是自欺欺人的话，不要搭理。

·设定存钱目标，提高个人储蓄率

曾经看过一个视频，街头随机采访路人，问他们：“什么时候，你会觉得有安全感？”

不少人回答：“银行卡有存款的时候。”

市场经济年代，钱就是最好的安全感来源。

没了钱，没了储蓄，你不敢生病，不敢请假，不敢辞职，如果上有老下有小，可能你还不敢死。活得累，活得战战兢兢。

所以，要想活得舒坦，提高抗风险的能力，得存钱。

哈佛大学的研究团队发现，要想完成一个目标，最好要把目标分段来实现。

所以，每年要存下钱，不要指望我前半年大手大脚都花光工资，到年尾吃土，再好好攒钱，这显然不现实。

正确的做法是，每个月争取都要存下钱，只要要存下你工资收入的40%到60%，才比较合理。

· 克制冲动消费，买前要深思一番 

有很多朋友告诉我，现在的广告文案都写得太厉害了，看完了情绪易激动，手一抖，就下单买了。

但买完之后，其实自己也用不了几次，或者觉得并不是那么划算。

这其实就是“冲动消费”。

这种情况其实很好解决。你只需要问自己三个问题：

我是真的需要它吗？买了它，我会经常用到它吗？它真的是不可替代的吗？

如果回答全是“yes”，那么好吧，可以买。

如果这还不行，你怕一时半会想不清楚，还可以花更多时间想嘛。

比如我，淘宝上买东西，都是先放进购物车，想了几天，觉得有些东西没必要，就剔除了。这套方法，让我省下了不少钱。

· 多培养点别的兴趣爱好 

对于那种人生无趣，没啥爱好，只有买买买，才能带给他们愉悦感、幸福感的年轻人，我只想说：请多培养一点兴趣爱好啊。

看看书、锻炼做一下运动，多好啊。

尤其无论读书，还是健身，都是回报率最高的投资，有投入就一定有收获。

而且书不一定要买贵的，甚至不一定要花钱买，你去图书馆借一大堆也行；

健身，哪怕你去健身房办一张年卡，只要按时去，那亏本的就是健身房，或者你嫌健身房还是收费贵了，自己跑跑步，打打球，爬爬山，哪一样不比买买买更健康？

或者你看还有什么兴趣爱好，多培养一点，分散一下注意力，让人生升华一下，有了更多的乐趣，才不至于专注于买买买上面。

法国哲学家卢梭说：“人是生而自由的，却无往不在枷锁之中。自以为是其他一切的主人的人,反而比其他一切更是奴隶。”

你为了过高配人生，而超前消费，负债累累，买了无数你本来不是真正需要的商品，自以为是它们的主人，其实那些没用的消费品，驱赶着你每日朝九晚五地辛勤劳动，你辛苦挣来的血汗钱，全部在供养这些消费品。

谁是谁的主人？谁是谁的奴隶？还真说不定。

超前消费，你不是消费品的主人，反倒成了消费品的奴仆。

放纵物欲，从来不是自由，节制你的消费，你才能获得真正的自由。

国馆（ID：guoguan5000）：一个有品有内涵的公号。用文化修炼心灵，以智慧对话世界，在这里，重新发现文化的魅力。

2019年猪事顺利

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