借贷是利器，理性使用才能发挥正面价值

如果问一位野外生存的专家，如果只允许带一件东西去户外，你会带什么？答案一般都是“刀”。只要有了合适的刀具，就可以利用一切能利用的资源来制造更多的工具，为自己获取食物和饮水，甚至搭建一个临时的庇护场所。事实上，在人类探索自然、利用自然的过程中，学会利用工具，是进化的一个关键阶段，也普遍被认为是人类之所以区别于动物的本质特征。

 

但是，如果同样的刀具，被非理性的人错误使用，却可能成为危害他人安全、影响社会稳定的不利因素。工具本身没有善恶，而决定对错的，是使用它的方法。

 

这个道理非常简单且确定，但在生活中，却往往被人忽视甚至曲解。

 

比如说“借贷”，作为一种现代社会的经济行为和金融行为，银行和金融机构提供的贷款本身是一种帮助社会经济运转的工具。这种借贷工具得到合理的运用，将帮助个人和企业度过关键时期，帮助扩大再生产，助力资产增殖。但如果被非理性、非正当地使用，却有可能造成个人、家庭乃至社会的灾难。

 

借贷本身不应为非理性行为背锅

 

近年来，关于借贷的负面新闻屡见不鲜。大学生屡陷“校园贷”“裸贷”陷阱，起因可能只是为了买一台新手机；为了还信用卡又借网贷，以至于雪球越滚越大，最后全面逾期征信受损；更有甚者，为了赌博或买彩票，欠下巨额贷款，最终无力偿还导致家破人亡……残酷的现实案例，让许多人为之扼腕叹息之余，也将矛头指向了贷款机构。

 

出现在新闻报道里的“校园贷”“裸贷”“套路贷”等非法贷款，由于本身不合规、不合法，并且在放款审核上有着极大的不严谨，如今已经成为“过街老鼠”。但除此之外，在不少案例里面，许多正常的贷款也最终造成了不好的结果，例如越来越多的“卡奴”族的出现，以及不断“以贷还贷”的个人和企业，沉重的债务压力最终破坏了个人的信用，也破坏了个人的生活——在某些方面，也破坏了人们对一些贷款业务的印象。那么，借贷业务真的是诱人堕落的“陷阱”吗？

 

实际上，借贷作为一种金融工具，无论在个人生产生活还是企业运作中，都是具有积极意义的。例如，农民在播种季节往往需要一笔资金用于购置农机具、种子和化肥等生产资料，在作物收获并卖出之后，才能获得大于投资额的资金。通过农业贷款的方式，可以让农民在第一时间获得急需的物资，并在收获后偿还贷款并保留利润。又如在二手车行业，个体经营者往往需要一大笔资金用于收购车辆，在卖出所收车辆之后可以偿还贷款并保留利润。如果没有合适他们的贷款，那么整个生产经营就无法进行。

 

很显然，种种因借贷而酿成的“惨案”，其起因并不能归结到合法借贷本身，而是在于使用它的态度和方法。

 

提倡理性借贷，让贷款发挥积极意义

 

面对金钱，人们往往容易迷失方向。在研究过许多案例之后我们不难发现，在利用贷款方面，非理性行为才是引发危机的最大诱因。

 

这里所谓的“非理性行为”，应当包含两个方面：一方面是借贷人的非理性，为了一时的需求而忽视了自身的还款能力；另一方面则是放贷方的非理性，为了高额的利息回报，大大降低了贷款审核的门槛和力度，以至于将钱借给了不该借的人。

 

要做到理性借贷，无论是借贷人还是放贷方，都应当遵守两大标准来考量：用途及金额。放贷方在决定出借资金之前，应当严格审核借贷人的用途，并且考察放款金额是否合理，借贷人是否具备足够的还款能力。但在金额较小的贷款上，放贷方的审核流程或许会简化，这就需要借贷人自身理性、认真地考虑这两个问题：我借这笔钱是不是真的有必要，用途是不是真的合理？借了钱之后，我是不是有足够能力在还款期限内偿还，利息是否在我的承受范围内？说到底，用途合理，金额合理，你的贷款行为才可以说是理性的。理性的贷款行为，后续还应当包括一个科学合理的还款计划，这往往需要自己与贷款机构共同规划商定。

 

当然，理性借贷氛围的产生，并不能只依赖个人的自律自省，更需要社会和行业的规范化引导。如果金融企业在非理性气氛下，一味鼓吹超前消费或借贷消费，将获客作为唯一指标而忽视了潜在的风险，那么最终酿成的苦果或许还要自己品尝。网贷P2P行业去年屡屡出现问题，许多倒下的企业就是前车之鉴。

 

而最近，我们惊喜的看到，平安普惠发布的一组“理性借贷 不负信任”主题广告，面向公众和行业发出“让借贷回归理性”的倡导。

平安普惠希望通过这种方式，让借贷回归其“工具性”的本质，让消费者在使用借贷工具时，能够充分评估自身实际情况，保持足够的理性思考，在面对诱惑时不忘本心，量力而行，让借贷真正成为助力自己人生的杠杆。与此同时，平安普惠也希望能借此机会，呼吁行业的从业者们能够以科学、严谨的态度，进行“理性借贷”，做好风险评估和把控，对消费者进行规范化引导，不辜负客户和社会的信任。

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合理、理性的贷款，将成为个人和企业腾飞的翅膀，是成就事业的有力工具。但如果这种工具被不合适的人用在了不合适的用途，也可能成为酿成大祸的起因。在金融行业日渐合规化的当下，让每一个参与者回归理性，用科学和长远的眼光去经营，才能让这样的利器发挥其真正价值。

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