被透支消费毁掉的中国人

本文为道君说财（ID:touzijulebu）原创；

作者：商道君   转载已获授权

都说中国人爱存钱、怕借钱。

但如今，这样的评价早已不合适了。

眼下，砰砰砰，地雷已炸响：711亿信用卡贷款逾期。

“2018年第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额已经达到711.48亿元。”

要知道，在2010年，这一数字仅为76.89亿元，相当于8年翻了8倍！

似乎所有人都在忙着透支自己的未来，想想你自己，是不是这样的消费状态：

买衣服下馆子，信用卡，刷！出国旅游，信用卡，刷！网上购物，花呗，借！白条，打！……

但当还款日期临近，肯定有人心里一定很慌，工资到手就没，甚至不得不继续刷信用卡，才能维持生活，从此陷入恶性循环。

透支消费到底是砒霜还是蜜糖？

本君认为，这个问题得看谁在运用债务、看债务运用者的水平如何。

良性的债务可是撬动个人财富的绝密武器！而很多人却并没有把这把利剑用好！

你不是缺钱花，你是缺自控

曾经有一个关于美国老太太和中国老太太买房的段子。

美国老太太贷款买房，临死之前还清了贷款，一辈子住在好的房子里，享受了人生；但中国老太太临死才攒够了买房的钱，来不及享受就去世了。

很多人将此奉为经典，觉得人生就要提前消费才划算。

但大家都忽略了一个关键：提前消费来买房，是因为买房是刚需，但现在很多人贷款买买买是因为刚需吗？

事实上，却是恰恰相反。

那些真正透支消费的人，恰恰不是因为缺钱花，而是为了那虚无缥缈的虚荣心，而让自己无法自控。

他们渴望用钱来弥补一些落差，渴望用金钱购买快乐，这种渴望，控制着他们的每一根神经，甚至让他们失控。

这种消费行为，早就不是为了生活所需而消费，而是纯粹难以控制自己的消费欲望，因此产生的一种机械式的花钱习惯。

美国《医学日报》曾刊文：

“在购物之前，人们会做出丰富的心理准备，伴随着购物过程，人们会自然而然地想象他们在使用这些新物品时的情景，同时也在设想着未来的新生活，这会产生对未来的美好期许，让人不禁高兴起来。”

我们可以从这项研究中看出，真正使我们快乐的，并不是“购物”带来的，而是我们在购物时产生的憧憬带来的，这份憧憬，让人失去理性，而盲目的冲动消费。

什么样的透支消费才是良性的？

在本君看来，如果你借钱完成了类似以下场景，那么你的负债就可以算是良性的：

刚毕业，刷信用卡参加了一个技能培训，带来职场的晋升和薪资的提高；

偶尔借钱做一次外出旅行，开拓眼界、增长见识、拓展思维，调整好状态对工作也会有帮助；

借钱进行一项投资，其财富回报甚至可能不可限量，比如2016年前负债在一二线城市买房的，都深刻体会到了债务杠杆的魅力。

以固定的成本去撬动上不封顶的无限可能，这就是债务的秘密所在、魅力所在！

不管你是在网络上看到的那些富豪，还是你身边活生生财富暴增的实例，无不是利用了债务杠杆之力。

难么到底多大比例的负债才能使杠杆最大化又不至于入不敷出呢？负债到底要遵循什么原则呢？

衡量债务杠杆的利器：现金流

很多人喜欢用债务额来衡量自己的负债水平或负债能力，但本君更倾向于用（预期）现金流来衡量：

• 老年人的预期现金流会较少，所以负债就应该少；

  
  

• 中年人的预期现金流稳定，所以负债就适当放大；

  
  

• 年轻人的预期现金流会上升，所以要尽量用足杠杆。

赚钱能力不一样、预期收入不一样、风险承受能力不一样，其负债额度和负债率自然会有差别。

现金流的目的就是保证债务不违约、杠杆不断裂，谁的现金流维持的时间长，谁就能笑到最后。

很多房地产就偏爱净现金流的商贸零售行业，比如万达广场、泰禾广场等等；

有的上市企业为了足够的现金流纷纷开拓金融板块业务，比如P2P金控平台等；

烧钱的互联网大佬也在大举进军金融行业，通过消费金融公司、网络银行等来获取现金流。

大企业如此，我们个人亦完全可以把现金流狭义的等同于工资，像经营公司一样的经营个人。

现金流不仅包括主动收入的工资和奖金，还包括被动收入的房租、股票基金分红或者其他投资收益，甚至还包括借贷融资。

只要能清偿到期债务的一切资金流入都是现金流，只要到期现金流能覆盖住到期债务，你的债务额就是合理的。

经常有看官问我什么时候买房合适，总想着买在谷底、卖在顶峰，但真正能做到的人微乎其微，即使有也更多的是运气。

如果结合此文，回答就简单很多：

当首付够的时候，当月供能维持的时候，你就能看开价格的涨涨跌跌，只要杠杆不断裂，牛市总有再来的时候，泡沫总有再吹起的时候。

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